Как вернуть проценты по кредиту и не потерять право на компенсацию?

Вернуть проценты реально, если кредит погашен досрочно или навязаны лишние услуги. Но банки не всегда идут навстречу. В статье — когда вы имеете право на возврат, какие документы нужны и куда обращаться.

Возврат процентов по кредиту допустим при целевом использовании средств:

• обучении в аккредитованном образовательном учреждении на очной форме;
• получении медицинских услуг в частной или государственной клинике;
• улучшении жилищных условий.

В последнем случае речь не идет об ипотеке. Гражданин вправе получить потребительский кредит на расширение площади дома и покупку дополнительного жилья. Если ему удастся доказать улучшение условий проживания, то можно подавать запрос на налоговый вычет.

Возврат средств в рамках налогового вычета курирует ФНС. Служба проверяет документы, подсчитывает размер компенсации, инициирует финансовые процедуры, позволяющие вернуть средства.

Чтобы частично вернуть деньги за выплату процентов, потребуется пакет бумаг:

• Документ, подтверждающий право на вычет. Договор с подрядной организацией, медицинским или образовательным учреждением. Он должен соответствовать сумме, полученной по потребительскому кредиту. В противном случае налоговая откажется возвращать средства.
• Кредитный договор. Документ, регламентирующий взаимоотношения с банком. В нем указан размер займа и общий процент по нему, прописаны прочие аспекты взаимодействия. Договор может быть бумажным и электронным. Во втором случае требуется соответствующая подпись.
• График платежей. Приложение к договору, отображающее размер регулярных взносов и процентов. С его помощью рассчитывается объем средств на возврат и проводятся проверочные мероприятия. Если гражданин решил вернуть заем досрочно, банк выдает график с новыми датами и размерами платежей.
• Справка о закрытии кредита. Документ, подтверждающий исполнение обязательств. Его можно получить в отделении банка или мобильном приложении. Для оформления справки нужно подавать запрос.
• Декларация 3-НДФЛ. Отчет со сведениями о доходах и налогах гражданина. Он является обязательным условием возврата средств, позволяет проверить статус и наличие задолженностей у заявителя. Декларация заполняется по образцу. Ее можно подготовить самому или обратиться в профильную организацию.

Прежде чем возвращать средства, стоит убедиться в полном погашении долга перед банком. Наличие задолженностей не позволит оформить вычет, кроме того, на них может начисляться пеня.

Заемщику могут потребоваться дополнительные бумаги, в зависимости от цели кредитования:

• Медицинское обслуживание. При погашении кредита на медицинские услуги нужно получить копию лицензии учреждения, а также чеки и прочие документы, подтверждающие платеж. Если таковых было несколько, прикладывается необходимое количество бумаг.
• Образовательные услуги. Ситуация аналогична предыдущей. Перед тем как подавать заявку на вычет, необходимо обратиться в организацию, запросив копию лицензии и документы, подтверждающие оплату.
• Улучшение жилищных условий. При работе с подрядчиком запрашиваются его реквизиты и документы, подтверждающие оплату. В случае покупки жилья требуется справка из ЕГРН. Она оформляется в МФЦ, выдается только собственнику.

Срок предоставления бумаг зависит от регламента организации, в которую сделан запрос. Обычно на это требуется не более 3 дней.

Заемщик вправе уплатить долг раньше срока. При такой форме погашения процентов будет начисляться меньше, но это не значит, что переплату по ним нельзя вернуть.

Клиент может возвращать кредит не сразу, а увеличенными регулярными платежами. Это позволяет погасить долг не за 7, а за 5 лет. Такой подход называется частичное досрочное погашение.

Для оформления вычета важно получить актуальные данные о внесенных средствах и переплатах по процентам. Они подготавливаются на момент закрытия кредита.

Для получения компенсации от ФНС нужно действовать по следующей схеме:

• уплатите сумму, достаточную для покрытия долга;
• получите справки от банка и документы от организаций, оказывавших услуги;
• подготовьте декларацию 3-НДФЛ, отображающую доходы и уплаченные налоги;
• подайте пакет документов и заявление на предоставление налогового вычета в ФНС.

Процедура занимает несколько дней. Как и в случае с подготовкой декларации 3-НДФЛ, ее можно поручить специалистам.

ФНС может отказать в начислении вычета по следующим основаниям:

• Отсутствие гражданства. Вычеты предоставляются только гражданам РФ. Если лицо получило кредит в российском банке, уплачивает подоходный налог, но не имеет гражданства, в выплате будет отказано. Это же касается заемщиков с видом на жительство — им также не предоставляется вычет.
• Деятельность без уплаты НДФЛ. Лицам, не уплачивающим подоходный налог в 13 %, не компенсируются переплаты по кредиту. К данной категории относятся самозанятые, граждане на упрощенной и патентной системе налогообложения. Также подоходный налог не платят безработные и иждивенцы.
• Неподходящая кредитная программа. Налоговая декларирует цели кредитов, по которым возможна компенсация. Если заем отсутствует в установленном перечне, заявитель получит отказ. Такие продукты представлены автокредитами, микрозаймами и т. д.
• Деньги потрачены нецелевым способом. ФНС откажется возвращать средства, если узнает об их нецелевом использовании. Например, заемщик получил потребительский кредит на улучшение жилищных условий, заключил фиктивный договор с подрядчиком, а средства потратил по своему усмотрению. В таком случае гасить переплату по процентам придется за свой счет.
• В документах присутствуют ошибки. Налоговая тщательно проверяет документы, переданные заявителем. Если в них обнаружатся неточности, исправления, запрос будет отклонен.
• Нарушение сроков подачи дополнительных бумаг. ФНС может понадобиться уточняющая информация. В данном случае служба отправляет запрос заявителю с требованием предоставить бумаги в обозначенный срок. Нарушение последнего не позволит вернуть средства.

Избежать перечисленных проблем позволяет тщательная подготовка к процедуре, корректный выбор банка и поставщиков услуг.