Как снизить проценты по кредиту

Понижение ставки по кредиту возможно двумя способами. Первый — рефинансирование, второй — реструктуризация. Оба варианта предполагают работу с кредитным договором, позволяют добиться более выгодных условий. При этом каждая процедура имеет ряд уникальных особенностей, о которых стоит знать заемщикам.

Рефинансирование оптимизирует переплаты по займу посредством перекредитования. Программа актуальна при снижении ставки ЦБ, имеет простой механизм действия. Опишем его в примере.

• Заемщик взял кредит по ставке 15%, При этом ставка Центробанка составляла 14%.
• Через год ЦБ снизил ставку до 11%. Вместе с ней опустились ставки по кредитам, предлагаемым в банках, — появились предложения под 11,5–12%.
• Заемщик оформляет новый кредит по сниженной ставке для погашения существующего. В результате у клиента сохраняется размер долга и привычный график внесения средств, однако платить теперь нужно меньше.

Эффект наиболее заметен при высоких ставках. Так, в 2014 году банки выдавали кредиты под 20%, а уже в 2016-м их удавалось рефинансировать под 13%.

Рефинансирование обладает множеством плюсов, обеспечивших его популярность.

• Снижение суммы ежемесячного платежа. Наиболее значимое преимущество. В результате уменьшения процентной ставки банк сокращает размер регулярных взносов. У клиента появляются свободные средства для досрочного погашения, собственных нужд и формирования запаса на черный день.
• Снижение переплат. Вместе с размером платежа снижается стоимость обслуживания кредита. Это особенно важно при долгосрочных и дорогостоящих покупках. Оформление рефинансирования при ипотеке, например, экономит внушительные суммы.
• Рост кредитного рейтинга. Участие в программе рефинансирования демонстрирует надежность и ответственность заемщика. Процедура положительно сказывается на кредитной истории, увеличивает шанс оформить займы в дальнейшем.
• Устранение обременений. Заемщик может рефинансировать кредиты с залоговой составляющей. В данной ситуации не только снижается ставка, но и снимается обременение.
• Расширение сроков кредитования. В рамках перекредитования допускается расширение срока возврата средств. Это дополнительно снижает размер ежемесячного платежа.
• Простота оформления. Для рефинансирования требуется базовый пакет документов: заявление, справка о доходе, ИНН, паспорт и СНИЛС. Некоторые банки могут запросить страховку.

Рефинансирование не поможет снизить платеж по ссуде. Это обусловлено структурой продукта. Ссуда представлена беспроцентной рассрочкой, не связанной со ставкой ЦБ. Она не предусматривает переплат, выдается на самых выгодных условиях.

Среди недостатков рефинансирования выделяют три основных.

• Сложность подбора программы. Рефинансирование не всегда улучшает условия кредитования. В ряде случаев могут увеличиться переплаты, появиться дополнительные издержки и прочие неприятные сюрпризы. Чтобы этого не произошло, нужно тщательно выбирать банк и досконально анализировать каждое предложение. Без должного опыта и знаний на это уходит немало сил.
• Временные рамки. Воспользоваться перекредитованием удастся спустя минимум 5 месяцев после заключения договора на получение займа. За это время можно упустить выгодные значения ставки.
• Жесткие требования со стороны банков. Для участия в программе нужен не только соответствующий доход, но и высокий кредитный рейтинг. Кроме того, по рефинансируемому продукту недопустимы просрочки.

Еще один минус — изменение статуса кредита. Как результат, клиент может утратить льготы, связанные с прошлой программой.

Рефинансирование доступно клиентам в возрасте от 18 лет. Обязательно наличие требуемого дохода и минимум полугодового трудового стажа на последнем месте работы.

• Ограничения по размеру суммы. Банки устанавливают минимальный и максимальный порог рефинансирования. Первый ограничен целесообразностью проведения процедуры, второй — возможностями заемщика.
• Сроки повторного кредитования. Новый кредит, как и предыдущий, оформляется на определенный период. Он определяется ограничениями программы и потребностями заемщика.
• Расширение финансовой составляющей. Сумма, выдаваемая при перекредитовании, может превышать размер долга. Дополнительные средства помогут в решении текущих задач, например в проведении ремонта ипотечной квартиры. Чтобы расширить объем заимствования, нужно иметь соответствующий доход.

Если организация отказала в рефинансировании, не стоит отчаиваться. Аналогичные услуги предлагают большинство отечественных банков.

Реструктуризация является экстренной мерой, обеспечивающей возврат кредита. Она предусматривает перезаключение договора на более выгодных условиях и доступна клиентам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Перечислим такие случаи.

• Сокращение. Утрата работы по причинам, не зависящим от заемщика. Факт подтверждается уведомлением о сокращении от работодателя и справкой из Центра занятости населения.
• Снижение квалификации. Невозможность оставаться на ранее занимаемой должности в силу возраста, изменения технологического процесса и других причин.
• Болезнь. Наличие серьезного заболевания, исключающего трудовую деятельность. К данной категории также относятся случаи получения инвалидности.
• Расширение перечня иждивенцев. Увеличение состава семьи, появление дополнительной потребности в уходе за близкими родственниками.
• Форс-мажор. Обстоятельства непреодолимой силы, приводящие к потере имущества и здоровья: стихийные бедствия, боевые действия и т. д.

Заемщик может запросить перезаключение кредитного договора при уменьшении ЗП по решению работодателя. Для этого достаточно предоставить справку 2-НДФЛ и копию приказа. Однако данная причина не всегда расценивается банком как значимая.

• Кредитные каникулы. Внесение платежей приостанавливается на определенный срок, при этом на клиента не накладываются штрафы и пени. Продолжительность кредитных каникул зависит от ситуации и потребностей заемщика, как правило, составляет 3 месяца.
• Снижение ставки. Уменьшение процентов за обслуживание долга. В наиболее сложных случаях ставка определяется ниже ключевой.
• Корректировка графика. Изменение сроков внесения средств с учетом структуры дохода заемщика.
• Расширение периода кредитования. Увеличение срока пользования заемными средствами проводится для минимизации размера платежей.

Обычно предложения по реструктуризации включают весь пакет мер. В результате создается комплексный эффект, облегчающий возврат долга.

Единственным преимуществом реструктуризации является смягчение условий кредитования. В ряде случаев они более выгодны, чем при рефинансировании.

Однако минусов для клиента больше, и они весьма ощутимы:

1. Падение кредитного рейтинга. Проведение процедуры сопровождается критическим снижением рейтинга. Большинство банков откажет такому заемщику при запросе нового кредита.
2. Наличие дополнительных расходов. Финансовые организации могут взимать комиссионные сборы, обусловленные издержками процедуры. Затраты зависят от суммы долга, величины просрочки и прочих факторов.
3. Пени и штрафы. Реструктуризации предшествуют задержки по платежам, связанные с пенями и штрафами. Это создает дополнительную финансовую нагрузку на заемщика.

Специалисты рекомендуют прибегать к реструктуризации в крайних случаях. При наличии технической и финансовой возможности лучше выбрать рефинансирование.

• Структура процедуры. Рефинансирование предусматривает закрытие действующего кредитного договора и открытие нового. Средства, полученные в результате последнего займа, идут на погашение предыдущего. При реструктуризации изменяется существующий договор, а новый не заключается.
• Возможности для проведения. Рефинансирование возможно при снижении ставки ЦБ, реструктуризация — при наличии финансовых проблем у заемщика. Последние требуют документального подтверждения.
• Доступные банки. Услуги по рефинансированию кредитов оказывают все банки РФ. Клиент может получить заем в одной организации, а рефинансирование — в другой. Реструктуризация — прерогатива банка, выдавшего кредит.
• Влияние на рейтинг. Рефинансирование улучшает кредитный рейтинг, реструктуризация приводит к его существенному ухудшению.
• Действия клиента в случае отказа. При получении отрицательного решения по рефинансированию заемщик может обратиться в другой банк. В случае отказа в реструктуризации остается только обращение в суд.