Можно ли рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки, простыми словами, — перекредитование. Клиент оформляет новый банковский продукт для погашения существующего. При этом получает деньги под меньший процент, что сокращает размер регулярных взносов.

Названные выгоды обеспечивает снижение ключевой ставки Центральный банком. В результате уменьшаются проценты по всем выдаваемым займам.

Чтобы подать на рефинансирование ипотеки, необходимо подготовить ряд документов. Их можно разделить на 2 категории.

Первая группа — документы, характеризующие заемщика:

• паспорт с неистекшим сроком действия;
• заявка на проведение рефинансирования (по форме банка);
• документы, подтверждающие размер ежемесячного дохода (справка 2-НДФЛ и справка по форме банка — для частных лиц, выписка по р/с — для юрлиц, справка о состоянии расчетных счетов (налогов) на профессиональный доход  — для самозанятых);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• СНИЛС.

При рефинансировании ипотеки в том же банке копию кредитного договора можно не предоставлять. Если планирует переоформление в другом банке, документ подается обязательно.

Вторая группа — документы на объект недвижимости:

• выписка из ЕГРН;
• договор купли-продажи;
• техпаспорт;
• страховой договор и сопутствующие документы, подтверждающие уплату взносов;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

После сбора полного пакета бумаг можно рефинансировать ипотечный кредит.

Скрупулезный подход к сбору документов дает клиенту ряд преимуществ уже непосредственно в ходе процедуры рефинансирования ипотечного кредита.

• Экономия времени. Внимание к деталям исключает ошибки. Заемщику не придется запрашивать новые справки, вносить корректировки в заявления и выполнять смежные операции.
• Высокий шанс положительного решения. Правильный порядок действий минимизирует риск отказа. Банк получает необходимую информацию об объекте недвижимости, доходах клиента и т. д. Учреждению не придется делать уточняющие запросы, негативно сказывающиеся на решении.
• Максимальная выгода. Документы, подготовленные по установленным нормам, демонстрируют ответственность заемщика. Такие клиенты могут получить сниженную процентную ставку и прочие приятные бонусы.

Порядок сбора документов, которые требуются, чтобы оформить рефинансирование ипотеки, зависит от установленного банком перечня. В первую очередь стоит заказывать справки, подготавливаемые несколько дней. Это позволит рационально использовать период ожидания для получения прочих выписок и копий.

Сделать рефинансирование ипотеки в другом банке требуется в ряде случаев.

1. Учреждение, в котором взят первоначальный заем, не осуществляет рефинансирование. Это наиболее распространенная причина перевестись в другой банк. Некоторые финансовые организации запрещают перекредитование своих продуктов с целью сохранения доходности. Нередко это условие прописывается в договоре.
2. Заявка клиента отклонена. Банк может отказать в финансировании для изменения условий договора по обоснованным причинам: отсутствие необходимых документов, плохой кредитный рейтинг и т. д. При этом вероятны случаи отклонения заявки и без объяснения. Такие проблемы решаются переводом в другой банк.
3. Невыгодные условия. Ипотека может рефинансироваться с издержками: пени, сборы и комиссии. Они нивелируют преимущества, получаемые от снижения ставки. Это искажает суть рефинансирования ипотеки, делает мероприятие нецелесообразным.

Первое, что нужно знать, планируя рефинансирование ипотеки: на рынке представлено множество банков. Если организация предлагает кредитование на заведомо невыгодных человеку условиях, нужно обращаться к конкурентам.

При определении оптимального предложения важно учесть ряд факторов:

• размер процентной ставки;
• параметры оформления обременения;
• наличие дополнительных условий;
• стоимость страхования залогового объекта;
• требования к заемщику;
• предельная сумма, предоставляемая при кредитовании.

Рефинансирование наиболее выгодно при малом первоначальном взносе. Снижение ставки для большого кредита максимально сокращает издержки на обслуживание.

Чтобы продемонстрировать, как происходит рефинансирование ипотеки, мы разобрали ключевые этапы процедуры. Представленный алгоритм предотвратит множество дополнительных вопросов.

Вот как пошагово выглядит процесс рефинансирование ипотеки:

1. Проведение оценочных процедур с целью определить общий размер долга и параметры залогового объекта.
2. Сбор необходимой документации.
3. Ознакомление с предложением по рефинансированию от банка, выдавшего исходный заем. Если оно не удовлетворяет требованиям клиента, организуется работа с другими финансовыми организациями.
4. Выбор наилучших предложений из перечня доступных.
5. Отправка заявок на рефинансирование ипотеки.
6. Получение одобрений и повторная фильтрация предложений.
7. Заключение договора с банком, предложившим наиболее выгодные условия.

Новый кредит в рамках рефинансирования не всегда сохраняет залог предыдущего. Если речь идет о небольшой сумме, как происходит, например при покупке комнаты в общежитии, банк может ограничиться страховкой.

Финансовая организация может отклонить заявку клиента, допускавшего просрочки по выплатам.  Подобное поведение характеризует заемщика как ненадежного, снижает лояльность банка.

Если возникла сложная ситуация, и просрочки не избежать, стоит воспользоваться кредитными каникулами. Они помогут перенести платеж на следующий месяц, исключат негативные последствия для клиента.

Для рефинансирования ипотечного продукта требуется высокий кредитный рейтинг. Минимальный порог, устанавливаемый большинство банков, — 800 пунктов. При более низком показателе клиент получает отказ.

Объем предоставляемых средств определяется с учетом платежеспособности заказчика. Если на момент подачи запроса его доход упал, в рефинансировании будет отказано.

Увеличить шанс получения одобрения помогут несколько простых действий.

1. Трудоустройство на дополнительную работу с предоставлением соответствующих справок.
2. Приглашение поручителя из числа родственников или друзей.
3. Предложение залогового обеспечения, представленного транспортом или объектом недвижимости.

Если банк все же отклонил запрос, можно подать заявку позже. Через 10–12 месяцев уменьшится тело долга по ипотеке и снизятся требования к заемщику.

Ряд финансовых организаций предъявляют дополнительные требования к возрасту заемщика. Как правило, он должен составлять не менее 20 лет. Существует два варианта решения проблемы: подождать необходимый период или обратиться в другой банк.

• Оптимизация финансовых издержек. Снижение процентной ставки сокращает переплаты и ежемесячный платеж, позволяет быстрее рассчитаться с банком, а также получить денежный ресурс для дополнительных задач.
• Улучшение кредитного рейтинга. Рефинансирование подтверждает порядочность заемщика, дает дополнительные баллы для рейтинга. Они помогут при дальнейшем взаимодействии с банками, повысят шанс одобрений по другим продуктам.
• Расширение возможностей. Перекредитование осуществляется в рамках нового договора. Клиент может увеличить срок и запросить дополнительную сумму. Последняя особо пригодится при ремонтных работах, покупке мебели и техники.

Рефинансирование рекомендовано для большинства кредитных продуктов, является важным финансовым инструментом. Его грамотное и своевременное использование гарантирует получение выгоды.

Упростить работу с финансовыми продуктами помогут советы от экспертов.

• Не подавайте заявку на рефинансирование во множество банков — это отрицательно повлияет на скоринг.
• Проведите тщательный анализ своего финансового положения перед обращением в банк. Возможно, имеющегося дохода недостаточно для участия в программе.
• Не рефинансируйте ипотеку на позднем этапе, когда выплачены проценты. Новый кредит включает собственную процентную часть, которую придется погашать снова.