Как самостоятельно рассчитать кредит: пошаговое руководство

Предварительный расчет ежемесячного платежа позволит избежать следующих проблем:

• Просрочки. Если размер регулярных взносов превышает финансовые возможности заемщика, это приводит к просрочкам. В результате налагаются штрафы и пени, увеличивающие и без того высокую нагрузку.
• Снижение кредитного рейтинга. Еще одно последствие несоблюдения графика платежей. Каждая просрочка приводит к порче кредитной истории. Это означает проблемы при получении одобрений по последующим займам.
• Дискомфорт. Избыточная финансовая нагрузка доставляет множество неудобств. Она заставляет клиента экономить на базовых вещах, испытывать эмоциональный дискомфорт и неуверенность в себе.

Чтобы избежать всех перечисленных сложностей, достаточно правильно посчитать кредит и подобрать продукт с подходящими условиями.

Ежемесячный платеж — это регулярный взнос, уплачиваемый клиентом в счет погашения долга. Выделяют два типа платежей:

• Аннуитетный. Взнос, неизменный весь период кредитования. Он состоит из двух частей: процентов за использование кредита и основного долга. Доля последнего меняется со временем. Изначально она составляет небольшую часть, но увеличивается по мере погашения процентной составляющей. Понять структуру выплат поможет пример. Предположим, заемщик взял кредит на 3 года. В первый год проценты составляют 2/3 от платежа, во второй — половину суммы, в третий — сокращаются до 1/3 и менее.
• Дифференцированный. Платежи с неизменной долей процентов и основного долга. Она представлена равными частями, что сокращает размер переплат, но приводит к чувствительному увеличению взносов на ранних этапах.

Подавляющее большинство банков использует аннуитетные платежи. С ними проще считать нагрузку, прогнозировать действия заемщика и проводить прочие процедуры, связанные с обслуживанием продукта.

Ставка определяет процент, под который предоставляется кредит. Она устанавливается банком-кредитором, зависит от ключевой ставки ЦБ. Чем выше процент, тем больше ежемесячные взносы.

Кредит рассчитывается одним из четырех способов:

1. по формуле;
2. при помощи кредитного калькулятора;
3. при посещении отделения;
4. с использованием таблицы Excel.

Каждый вариант заслуживает отдельного рассмотрения.

Чтобы вычислить размер платежа, используются формулы для аннуитетных и дифференцированных решений. В первом случае задействуется выражение V = S x (P + N), где:

• V — регулярный платеж;
• S — общая сумма долга;
• Р — 1 % от месячной процентной ставки;
• N — количество месяцев, необходимых для погашения.

Для дифференцированных платежей применима формула V = S / N, где:

• V — регулярный платеж;
• S — общий сумма долга с учетом процентов;
• N — количество месяцев, в течение которых будет осуществляться возврат кредита.

Вычисления не вызовут особых сложностей, особенно в случае с дифференцированными продуктами.

Узнать размер регулярных взносов поможет калькулятор на сайте банка. Работа с ним предполагает ряд действий:

• Откройте сайт банка и перейдите в раздел с калькулятором, соответствующим целевому продукту. Это может быть ипотечный калькулятор, калькулятор для автомобильного или потребительского кредита. Каждая программа имеет индивидуальные особенности, поэтому важно выбрать подходящую.
• Укажите параметры продукта: сумма заемных средств, срок кредитования и объем первоначального взноса (опционально).
• Выберите дополнительные условия, позволяющие получить скидку. Например, участие в зарплатной программе, наличие льгот или особого статуса.
• Нажмите кнопку рассчитать.

Алгоритм выполнит расчеты в режиме реального времени и выдаст результат. Данный способ проще и надежнее предыдущего. Он снижает риск ошибок при подсчетах, а также позволяет учесть бонусы от банка.

Клиенты, не желающие разбираться в числах, могут посетить ближайшее отделение банка. Штатные консультанты выполнят необходимые расчеты, учтут пожелания заемщика и действующие акции. По сути, это упрощенный аналог работы с сайтом. Он станет отличным решением для пенсионеров и лиц, далеких от работы с интернетом.

Способ, предполагающий интеграцию формы для расчета в таблицу Excel. На ее основе создается собственный импровизированный калькулятор с изменяемыми параметрами.

Формула подстраивается под особенности продукта. Например, для расчета кредита в 300 000 рублей со ставкой 20 % годовых на 2 года формула выглядит так: = ПЛТ(20%/12;24;-300000). В данном случае ежемесячный взнос составит 15 268,74 рубля.

Объясняем пошагово, как с помощью 6 простых действий грамотно оформить кредит:

1. Определитесь с типом кредита, который планируете получить.
2. Соберите полный пакет документов с учетом требований продукта. Минимальное количество бумаг нужно для потребительского кредита, максимальное — для ипотеки.
3. Рассмотрите подходящие предложения от банков. Отправьте заявки на предоставление кредита по наиболее выгодным из них.
4. Дождитесь ответов. Выберите лучшее предложение среди тех, по которым получено одобрение.
5. Свяжитесь с представителем финансовой организации и согласуйте подписание договора.
6. Заключите договор и получите средства.

Кредит можно оформить онлайн посредством банковских приложений. Для их полноценного использования необходимо являться клиентом финансовой организации.