Как правильно выбрать банк

Правильно выбирать финансовую организацию стоит при любых действиях с личными и заемными средствами. Однако в ряде случаев процедура заслуживает особого внимания.

• Работа с крупными активами. Хранение на счете свыше 1 400 000 рублей.
• Интенсивное использование продуктов организации: зарплатные и кредитные карты, приложения для торговли на бирже и т. д.
• Частое выполнение переводов на крупные суммы.
• Открытие счета для ведения бизнеса.
• Пользование услугами только одной финансовой организации.

Знания, как правильно выбрать банк, важны для работы с ОМС (обезличенными металлическими счетами). Средства, размещенные на них, не подлежат страхованию. Единственное верное решение — обратиться в надежный банк.

Вопрос, что влияет на выбор банка, волнует не только физических лиц, но и руководство организаций. Отсутствие нужных знаний и навыков увеличивает продолжительность подбора, повышает риск утраты прибыли и опасность полной потери средств.

Руководствуясь опытом в данном направлении, мы отобрали пять основных критериев выбора банка. Каждый из них — часть оценочных мероприятий, которые стоит провести перед заключением договора с кредитным учреждением.

Наиболее важным при выборе банка является его надежность. Она определяется с учетом различных параметров, включающих размер активов, прибыль за истекший год, соблюдение нормативов ЦБ и т. д.

Чтобы оценить организацию было проще, создан универсальный кредитный рейтинг. Он выражается одной, двумя или тремя буквами, характеризующими уровень надежности.

• ААА — предельный показатель, лучший выбор для клиента.
• АА — высокая надежность.
• А — умеренно высокая надежность.
• ВВВ — средняя надежность, присутствует чувствительность к негативным факторам.
• ВВ — умеренно низкая надежность.
• В — низкая надежность, наблюдается ограниченный запас финансовой прочности, не влияющий на качество исполнения обязательств в текущий момент.
• От ССС до С — градации очень низкого рейтинга, демонстрирующего риск неисполнения обязательств банком.
• RD — финансовая организация находится под надзором Центрального банка, введено внешнее управление.
• D — дефолт.

Буквы могут сопровождаться знаками «+» и «–». Они выступают в роли дополнительных индикаторов, символизируют положительную или отрицательную окраску.

Мы советуем выбрать организацию с рейтингом ААА. Однако работа с банками классов АА и А тоже вполне безопасна.

Важно учитывать при выборе банка финансовые преимущества для клиента. Чем выгоднее программы у организации, тем лучше.

Найти универсальный вариант вряд ли удастся. Одни учреждения предлагают кредиты по сниженной ставке, другие — повышенный процент по вкладам, третьи — удобные накопительные счета. Для построения оптимальной финансовой модели может потребоваться сотрудничество с несколькими банками.

Третье, что необходимо учитывать при выборе банка, — удобство обслуживания. Нередки ситуации, когда на базовые операции тратится немало времени и сил. Это касается мобильных приложений, получения выписок и справок, а также подачи заявок.

Рекомендуем обратить внимание на банки, максимально клиентоориентированные. Такой подход сбережет заемщикам нервы, поможет увереннее оперировать личными и взятыми в долг средствами.

Как правильно выбрать банк для финансовых операций, интересуются клиенты с различными доходами и потребностями, но особенно важно не ошибиться людям и компаниям со значительными средствами. Если вы относитесь к таким, остановите выбор на организациях с сильными премиальными программами. Это позволит получить дополнительные проценты по вкладам, снизить комиссии при внушительных переводах, обеспечить особый комфорт в путешествиях и пользоваться другими преимуществами.

Наиболее сложный, но в то же время значимый параметр. Он позволяет получить детальную информацию о положении дел в организации. Тщательно проанализировав сведения, можно принять окончательное решение о выборе банка.

Ниже представлены ключевые значения, заслуживающие внимания.

• Балансовая прибыль. Отображает доходность за установленный период. Убытки на одном из временных отрезков не являются критичными. Если же организация постоянно работает «в минус», лучше рассмотреть конкурентов.
• Активы. Чем они больше, тем выше стабильность банка. К активам относятся депозиты населения, вложения в ценные бумаги и драгметаллы, а также деньги учреждения на внешних счетах. Как и в случае с прибылью, размер активов может меняться. Рекомендуем выбирать банки, показатели которых стабильны или растут.
• Достаточность капитала. Расчетный норматив, обозначаемый Н1 в форме отчетности. Он демонстрирует возможность банка покрыть убытки за счет собственных средств. Минимально допустимое значение — 8 %.
• Мгновенная ликвидность. Параметр посвящен покрытию банковских обязательств в течение дня. Он рассчитывается по объемам депозитов, сумм на всех счетах «до востребования» и имеющихся активов. Чем большее количество обязательств удастся покрыть, тем лучше. Минимальный показатель — 15 %.
• Норма текущей ликвидности. Еще один параметр, связанный с обязательствами. В отличие от предыдущего значения, он затрагивает срок в 30 дней. Предельно допустимый порог — 50 %.

Достоверные финансовые показатели публикуются на сайтах, посвященных статистике банков. Сведения обновляются с определенной периодичностью, что позволяет отследить динамику процесса. Для детального анализа требуются изменения за последний год, а лучше — за два.

Мы подготовили памятки, как выбрать подходящий банк для определенных нужд. Информация дополняет вышеописанные критерии требованиями к конкретным продуктам.

При подборе банка для хранения и приумножения средств важно обращать внимание на следующие показатели:

• высокая процентная ставка;
• обилие продуктов с различными сроками и условиями;
• возможность досрочно снять деньги с минимальными издержками;
• страхование вкладов в соответствии с государственной программой.

Некоторые финансовые организации используют «лестничные схемы» начисления процентов. В данном случае для каждого периода устанавливается собственная ставка, при этом в рекламе указывается максимальное значение.

Банк, в котором планируется получить кредит, должен обладать следующими особенностями:

• множество продуктов для различных нужд — от потребительских программ до ипотеки;
• низкая процентная ставка;
• минимальное число штрафов, комиссий и дополнительных условий;
• прозрачная система расчета ежемесячных выплат и процентов за обслуживание.

Некоторые организации запрашивают страхование. При подобном развитии ситуации стоит узнать, с какими страховщиками можно работать. Если банком допускаются только «свои» компании с завышенными тарифами, лучше рассмотреть предложения от конкурентов.

Работать с пенсионным обеспечением могут не все банки. Для этого у организации должен быть договор с ПФР. Отсутствие документа является веской причиной для отказа в выплатах.

Кроме наличия договора стоит удостовериться, что организация предлагает выгодные продукты: кредиты, депозиты, накопительные счета и прочее. Это значительно расширит возможности по использованию средств.