Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке: условия и особенности

Материнский капитал — целевая субсидия от государства, способствующая оформлению ипотеки на первичное или вторичное жилье без собственного первоначального взноса. Также средства могут использоваться для погашения уже имеющегося кредита и некоторых прочих нужд. Среди последних: обучение, пенсия матери, приобретение товаров для детей-инвалидов и т. д.

Документом, подтверждающим наличие такого капитала, является сертификат установленного образца. Он выдается после рождения ребенка, имеет уникальный номер.

Чтобы получить ипотеку по материнскому капиталу без уплаты первоначального взноса, необходимо выполнить 8 действий. Ниже представлены все этапы оформления в пошаговом виде с комментариями эксперта.

Чтобы использовать материнский капитал как первоначальный взнос, необходимо убедить банк в его наличии. Для этого требуется заказать выписку о состоянии лицевого счета застрахованного лица. Документ выдается СФР (ранее ПФР), но получить его можно и в МФЦ.

Выписка показывает, какая доля материнского капитала осталась на счете, содержит сведения обо всех операциях, проведенных со средствами.

Заявление на получение документа следует подать заблаговременно, поскольку срок его рассмотрения достигает 5 рабочих дней. По завершении процедуры заявителю выдается типовая справка.

Прежде чем взять ипотеку с первоначальным взносом с материнским капиталом, нужно определить объем предстоящих трат. В этом поможет калькулятор на сайте банка. Он позволяет провести вычисления в рамках комплекса важных параметров.

• Используемая программа. Заемщику доступны различные предложения: от семейной ипотеки до дальневосточного гектара. Выбирать подходящий вариант стоит с учетом процентной ставки. Например, при покупке жилья в деревне предпочтительнее сельская ипотека, поскольку процент по ней в 2 раза ниже, чем по семейной.
• Тип объекта. Оформить ипотеку с материнским капиталом можно на новостройку и вторичное жилье. В первом случае возможны дополнительные субсидии от девелопера, снижающие расходы на кредит.
• Стоимость недвижимости и первоначальный взнос. Параметры определяют общую сумму сделки и размер заемных средств. Требуемый минимальный размер первоначального взноса зависит от банка. Как правило, он составляет 20 %.
• Срок кредитования. Чем дольше период обслуживания кредита, тем меньше ежемесячный платеж и выше переплата. При этом заемщик может осуществлять частичное досрочное погашение. С его помощью удастся сократить издержки.
• Дополнительные бонусы. В случае выполнения определенных условий банк может снизить ставку. Все они перечислены в калькуляторе. Например, для Сбера это электронная регистрация, покупка недвижимости через Домклик, подача выписки из СФР через Госуслуги и т. д.

Рассчитывать ипотеку под материнский капитал без первоначального взноса стоит с учетом дохода. После уплаты обязательных платежей у заемщика должно оставаться не менее 50 % средств. В противном случае банк не выдаст одобрение.

Для оформления ипотеки без первоначального взноса с материнским капиталом требуется базовый набор документов: паспорт заемщика, свидетельства о рождении детей, СНИЛС, ИНН, заверенные копии страниц трудовой книжки и справка по форме 2-НДФЛ. С учетом ипотечной программы могут понадобиться и другие бумаги, например документы воинского учета, налоговая декларация и т. д.

Если ипотека будет оформляться на вторичное жилье, потребуется заключение оценщика. Специалист проверит техническое состояние объекта, удостоверится в отсутствии перепланировок, изменений в несущих конструкциях и прочих дефектов.

У каждого банка договор с определенными оценщиками. Они являются аккредитованными исполнителями, допущенными к работе организацией. В случае привлечения сторонних специалистов их заключение кредитор может отклонить как недостоверное.

Заявка на ипотеку с внесением первоначального взноса через маткапитал подается в стандартной форме. Для этого можно посетить офис банка или отправить электронный запрос. Второй вариант предусматривает использование личного кабинета или фирменного приложения.

Рассмотрение заявки на ипотеку под маткапитал без первоначального взноса занимает до 3 рабочих дней. За это время банк проверяет документы и кандидатуру заемщика, выносит окончательное решение о выдаче средств.

Повысить шансы на успех поможет ряд рекомендаций.

1. Закройте имеющиеся кредитные карты. Если полностью отказаться от них невозможно, оставьте минимальное количество.
2. Переведите зарплату в банк, через который планируется покупка квартиры. По возможности откройте депозит в этой же организации.
3. Выполните предварительную проверку кредитной истории, запросив выписку из БКИ. Если обнаружатся неточности и ошибки, отправьте запрос на их исправление.
4. Постарайтесь увеличить ежемесячный доход, чтобы продемонстрировать банку высокую платежеспособность.

Последний пункт предполагает работу в белую. Если с дополнительного дохода не будут уплачиваться налоги, он не отобразиться в справке.

При получении положительного решения можно заключать кредитный договор. В нем прописывается использование маткапитала как первоначального взноса на ипотеку, параметры кредитования и прочие условия взаимодействия сторон.

Процедура проходит в штатном режиме, предполагает участие заемщика и продавца. В случае использование материнского капитала на новостройку приглашается представитель девелопера.

После подписания договора заемщику нужно запросить справку о предоставлении жилищного кредита. Документ подтверждает использование маткапитала как первоначального взноса на ипотеку, обязывает СФР выдать финансовое обеспечение.

Завершающий этап — передача справки от банка в Социальный фонд России. Кроме того, должны соблюдаться дополнительные условия, позволяющие вложить материнский капитал в ипотеку:

• подтверждение перехода права собственности путем предоставления выписки из ЕГРН;
• наличие действующего российского гражданства у заемщика и его детей.

Подача справки сопровождается подготовкой заявления на использование маткапитала как первого взноса по ипотеке. Документ имеет стандартное исполнение, может быть передан через Госуслуги и личный кабинет СФР при наличии регистрации.

Материнский капитал может получить семья, в которой с 2007 по 2026 год появился ребенок. Важное условие — наличие гражданства РФ у обоих родителей.

Выплата предоставляется в виде сертификата установленного образца, положена следующим категориям граждан:

• женщинам, у которых появился второй ребенок;
• родителям, усыновившим второго и последующего ребенка;
• женщинам, родившим или усыновившим первого ребенка;
• мужчинам, усыновившим первого ребенка как отцы-одиночки.

Пункты, касающиеся рождения и усыновления первенцев, действуют с 2020 года, все остальные — с 2007.

Сертификат на получение средств оформляется в течение 3 недель после регистрации новорожденного в органах ЗАГС. Если действие не было выполнено автоматически, необходимо подать заявку через «Госуслуги» или МФЦ. Во втором случае потребуются следующие документы:

• паспорт родителя;
• свидетельство о рождении ребенка, на которого выдается материнский капитал;
• СНИЛС ребенка.

Важный нюанс: заявление могут подавать опекуны, подтвердившие свой статус документально.

Размер материнского капитала регулярно индексируется правительством. По состоянию на ноябрь 2024 года выплаты имеют следующий размер.

В 2025 году возможно очередное увеличение материнского капитала.

Выделяют 4 группы расходов, доступных в рамках семейного капитала: образование, приобретение недвижимости, пенсионное обеспечение родителей и социальная адаптация детей.

Средства можно потратить на обучение детей при соблюдении двух условий:

1. возраст ребенка на момент получения оплачиваемого образования — не более 25 лет;
2. учебное учреждение находится на территории РФ, имеет лицензию.

Оплатить образование разрешается полностью или частично. При этом следует оформить договор, содержащий сведения о способе и размере оплаты.

Наиболее обширная сфера использования маткапитала. Получателю доступны следующие возможности:

• Приобретение жилья без ипотечного плеча. Покупка объекта недвижимости за счет собственных средств с применением материнского капитала. Последний используется для оплаты части стоимости объекта.
• Оплата первоначального взноса по ипотеке. Сумму, выдаваемую в качестве господдержки, можно использовать для частичной и полной оплаты первоначального взноса. На таких условиях легче взять кредит, можно высвободить средства на ремонт или покупку техники.
• Погашение ипотеки. Если в процессе выплаты ипотеки у заемщика родится ребенок, он может внести полученные деньги в счет долга.

В последнем случае маткапитал используется как инструмент для досрочного погашения. Он позволяет существенно снизить платеж либо закрыть кредит вовсе.

Деньги, полученные по материнскому сертификату, можно вложить в пенсии родителей. Они используются при формировании накопительной части, существенно увеличивают ежемесячные выплаты в старости.

Родители ребенка с инвалидностью могут потратить капитал на его адаптацию. Процедура предполагает оплату расходов, указанных в распоряжении Правительства от 30.04.2016 № 831-р.

Запрещается использование средств на товары и услуги, оплачиваемые из федерального бюджета. Такое действие расценивается как нецелевое расходование капитала.