Как посчитать переплату по кредиту

Способ начисления процентов по кредиту зависит от типа продукта, их два.

1. Аннуитетный. Способ кредитования, при котором значительную долю в выплатах составляют проценты. По мере их сокращения растет погашение основного долга. Если в начале срока соотношение процент/тело займа составляет 70/30, то в конце ситуация меняется на противоположную. Рассчитывать издержки подобным образом наиболее выгодно банкам. Они сначала получают прибыль по займу, а потом — основной долг, существенно снижая свои риски.
2. Дифференцированный. Кредитование, позволяющее дифференцировать издержки за счет равной доли тела долга в ежемесячных платежах. При этом процентная составляющая начисляется на общий остаток суммы.

Процент для каждого способа будет рассчитываться по-разному. Это обусловлено спецификой формирования регулярных взносов и доли переплаты в их структуре.

Перед тем как рассчитать переплаты по кредиту, необходимо определиться с базовыми параметрами. Они формируют вводные данные для вычислений, позволяют получить точное значение при неизменных условиях кредитования.

• Сумма займа. Ключевой показатель, вокруг которого строится расчет. Чем больше размер предоставляемых средств, тем выше процент за обслуживание долга.
• Срок кредитования. Параметр прямо коррелирует с предыдущим. Долгий срок кредитования увеличивает переплаты, поскольку каждый новый месяц обслуживания сопровождается начислением процентов.
• Процентная ставка. Показатель, определяющий размер переплаты в годовом выражении. Он является производной от ключевой ставки ЦБ. Чем выше процент, тем больше издержки для клиента.

Банки предпочитают считать процентную ставку с учетом индивидуальных особенностей заемщика. Они затрагивают один или ряд аспектов.

1. Участие в зарплатном проекте. Клиентам, получающим зарплату на карту банка-кредитора, доступны послабления за счет снижением рисков. Штатные специалисты располагают достоверным источником информации о доходах и тратах заемщика, могут прогнозировать их в дальнейшем.
2. Страхование. Покупка полиса также снижает процент. Она покрывает издержки, связанные с утратой трудоспособности и прочими неблагоприятными факторами. Заемщик, оформивший страховку, будет считаться менее рискованным.
3. Наличие залога. Еще один пример снижения рисков — наличие залогового имущества. Оно покроет убытки банка, если клиент откажется исполнять обязательства по договору. В качестве залога могут выступать недвижимость, оборудование, транспортные средства.

Можно найти и другие методы снижения процентов. Как правило, они связаны с индивидуальными условиями финансовых организаций: оформление кредитной карты, определенный объем трат в месяц и т. д. Узнать обо всех доступных вариантах можно на сайте банка.

Чтобы рассчитать процент переплаты при аннуитете, необходимо воспользоваться формулой определения ежемесячного платежа: P = S x (r x (1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ — 1), где:

• S — сумма кредита, выданная финансовой организацией в рамках договора;
• r — месячная процентная ставка;
• n — срок кредитования.

При получении кредита размером 1 млн рублей на 24 месяца под 6% годовых расчеты выполняются следующим образом: 1 000 000 * 0,005 * (1 + 0,005)²⁴ / ((1 + 0,005)²⁴ — 1) = 44 340 рублей.

Далее останется умножить значение на срок кредитования и вычесть тело долга: 44 340 х 24 – 1 000 000 = 64 160 рублей.

Если хотите пойти простым путем — получить информацию по переплатам, не делая самостоятельные расчеты, воспользуйтесь кредитным калькулятором. В поля сервиса нужно ввести сумму займа, срок и ставку, система выдаст цифры по платежам и переплате.

Чтобы определить размер дифференцированного платежа, необходимо разделить тело кредита на срок его обслуживания. Воспользовавшись условиями кредитования из прошлого примера, мы получим: 1 000 000 / 24 = 41 666 рублей.

Теперь, чтобы узнать проценты, нужно рассчитать каждый платеж с учетом остатка задолженности и месячной ставки. По мере приближения к окончанию срока пользования заемными средствами процент будет уменьшаться.

Чтоб сократить переплату при оформлении кредита, можно использовать зарплатные проекты, страхование и залог. Кроме того, существует три дополнительные методики, которые способствуют достижению результата.

1. Досрочное погашение. При досрочном внесении средств уменьшается сумма основного долга. Кроме того, клиент может сократить размер ежемесячных взносов или период кредитования. Идя на подобный шаг, стоит убедиться в наличии средств для оплаты в следующем месяце. Досрочное погашение в одном периоде и просрочка в другом приведут к негативным последствиям. Если есть возможность, смело выбирайте снижение срока — чем дольше пользуетесь кредитом, тем больше переплата.
2. Участие в акциях. Многие банки предлагают специальные привлекательные для клиентов продукты: рассрочки, кредиты со сниженной ставкой и т. д. Воспользовавшись данными предложениями, можно получить существенную выгоду.
3. Рефинансирование. Прекрасный способ уменьшить переплаты при снижении ключевой ставки. Процедура предполагает перекредитование под меньший процент, позволяет оптимизировать ежемесячные платежи без наращивания тела долга. Подробнее узнать об особенностях данного способа поможет наша статья (ссылка на статью про рефинансирование).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию. Последняя проводится в экстренных случаях, призвана обеспечить возврат заемных средств при снижении платежеспособности заемщика. Процедура не зависит от ключевой ставки ЦБ и проводится только банком, с которым заключен кредитный договор, имеет крайне негативные последствия для кредитной истории.

Избежать просрочек по платежам, не прибегая к реструктуризации, помогут кредитные каникулы. Это особый режим, позволяющий приостановить взносы на определенный срок.

Для получения «каникул» необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, документально подтвердив трудности с оплатой. К уважительным причинам, предусматривающим послабления, относятся:

• потеря работы по вине работодателя;
• стихийное бедствие в регионе;
• появление дополнительных иждивенцев;
• проблемы со здоровьем;
• боевые действия.

Окончательное решение о предоставлении кредитных каникул принимает банк. Он вправе вынести отказ, если сочтет доводы клиента несущественными.

Чтобы добиться выгодных условий по кредиту, стоит грамотно организовать его получение. Для этого необходим ряд последовательных действий.

1. Сбор документов. Подготовка пакета бумаг согласно перечню, привязанному к типу выбранного кредитного продукта. Например, для получения ипотеки требуется собрать значительный объем документов, для потребительского кредита достаточно паспорта, СНИЛСа и справки 2-НДФЛ.
2. Знакомство с предложениями. Финансовые организации формируют разнотипные программы. В ассортименте решения для зарплатных клиентов, кредиты по льготным программам и т. д. Из имеющихся решений стоит выбрать 5–7 наилучших.
3. Подача заявок. В банки, продукты которых наиболее интересны, отправляются заявки. Важно, чтобы они были корректно заполнены, сопровождались необходимыми документами, если таковые нужны.
4. Анализ ответов. В течение 1–3 дней кредиторы отреагируют на запросы. Положительные ответы нужно тщательно изучить и выбрать наиболее выгодный. Особого внимания заслуживают дополнительные условия, например потребность в страховании, возможность досрочного погашения и т. д.
5. Заключение договора. Завершающий этап, на котором остается заключить договор с банком, предложившим самый выгодный продукт.

Добиться успеха самостоятельно удается не всегда. Отсутствие исчерпывающей информации о программах нередко приводит к выбору невыгодных предложений. Избежать подобного развития событий позволит обращение к специалистам.