Помощь в оплате ипотеки от государства за счет субсидированных программ

Субсидированная ипотека — это профильная программа, дотируемая государством. Она направлена на определенную группу заемщиков, позволяет им получить более выгодный кредит или быстро погасить существующий.

Ипотечное субсидирование для действующих продуктов работает по следующей схеме:

• молодая семья приобрела квартиру на общих условиях;
• через некоторое время у них родился второй ребенок, что открыло доступ к семейной ипотеке;
• заемщики подают соответствующий запрос в банк и, если их жилье соответствует установленным требованиям, переходят на льготную программу.

В результате выплаты на погашение ипотеки осуществляются по сниженной ставке. Заемщик может сократить сумму регулярного платежа или уменьшить срок пользования кредитом.

Господдержка на погашение ипотеки представлена в двух вариациях. В первом случае происходит дотирование финансовых организаций, покрывающее разницу между действующей и льготной ставками. Второй вариант — выдача денег на ипотеку от государства посредством целевых платежей. Средства представлены субсидиями на погашение кредита, не предполагают возврат.

Большинство субсидий на погашение ипотеки ориентировано на семьи с детьми. Это обусловлено демографической политикой государства, направленной на повышение рождаемости. Заемщики могут претендовать на субсидии для молодых семей и материнский капитал.

Субсидирование ипотеки для многодетных семей — востребованная программа, способствующая быстрому погашению кредита. Получить компенсацию могут семьи, в которых родился третий и последующий ребенок в период с 01.01.2019 по 31.12.2031.

Программа позволяет субсидировать оплату ипотечного кредита на сумму до 450 000 рублей. Помощь предоставляется в ином размере, если долг заемщика меньше ее номинала. Например, молодой семье осталось погасить по ипотеке 390 000 рублей. Это значит, господдержка составит соответствующую сумму без права получения остатка.

Гражданин вправе воспользоваться льготой только один раз. Правило действует для всех членов семьи. При рождении третьего ребенка выплату может получить мать, а при рождении четвертого — отец. Использование двух субсидий в рамках одной ипотеки запрещено.

Получение выплаты предполагает соблюдение ряда условий:

• Заемщик — родитель троих и более детей. Дата рождения одного из них — не ранее 01.01.2019.
• Наличие российского гражданства у родителей и детей.
• В случае использования налогового вычета семья обязана вернуть 13 % от предоставляемой субсидии. Применительно к полной сумме возврат составит 58 500 рублей.
• Предоставляемые средства не могут выступать первоначальным взносом или его частью.

В учет принимаются совершеннолетние и усыновленные дети. В последнем случае важна дата рождения, а не усыновления.

Субсидия выдается на погашение ипотечного кредита, используемого при покупке следующих объектов:

• квартир в новостройках и старом фонде;
• земельных участков;
• объектов незавершенного строительства.

Если дом на земельном участке не зарегистрирован либо не имеет обременений по ипотеке в пользу банка, в предоставлении субсидии будет отказано.

Заемщику будет отказано в помощи в следующих случаях:

• попытка получить субсидию на погашение коммерческой ипотеки;
• отсутствие российского гражданства у родителей или детей;
• наличие признаков мошеннических действий со стороны заявителя;
• заключение основного договора купли-продажи после фактического получения кредита;
• несоответствие статуса земельного участка ИЖС, СНТ или ЛПХ.

Документы, предоставляемые заявителем, проходят тщательную проверку. При наличии несоответствий, исправлений и прочих дефектов существует вероятность отказа.

Деньги на частичную и полную оплату кредита не выдаются заемщику. Они перечисляются на ссудный счет, после чего используются для погашения имеющегося долга. О том, что произошло зачисление, можно узнать в банке или посредством мобильного приложения. Для этого достаточно заказать выписку и ознакомиться с общей суммой задолженности.

Помощь от государства, нередко выступающая в качестве ипотечного гранта. Она представляет собой сертификат установленного номинала, выдаваемый при рождении ребенка. Предусмотрено три варианта использования: субсидия на первоначальный взнос, частичное или полное закрытие кредита.

Господдержка на погашение ипотеки доступна и другим категориям граждан. Однако она более адресная и встречается реже. Средства могут выделяться в виде целевого транша либо субсидированной рассрочки.

Субсидирование процентной ставки — второй вариант помощи в ипотеке от государства. Вариант предусматривает дотирование банков с целью создания льготных программ. Для заемщика это значит отсутствие прямых выплат, однако он существенно оптимизирует расходы на обслуживание долга.

Финансовые организации предлагают немало продуктов на базе ипотечных субсидий.

• Льготная ипотека. Популярная программа, стимулирующая продажу квартир застройщиками. Предложение действует до 1 июля 2024 года, предусматривает льготную ставку в размере 8 %. Минимальный размер первоначального взноса — 30 %. Максимальная предоставляемая сумма — 12 миллионов рублей для Москвы и 6 — для других регионов. Покупка объектов на вторичном рынке исключена.
• Сельская ипотека. Программа для приобретения жилья в сельской местности. Допускается покупка частных новых, строящихся и б/у-домов с земельными участками. Также удастся купить квартиру в новом доме не выше 5 этажей. Максимальный процент по кредиту равен 3, предельная цена объекта — 5 000 000 рублей.
• Военная ипотека. Выгодное предложение для военнослужащих, позволяющее работать с первичным и вторичным рынком. Разрешается покупка домов и участков под ИЖС, квартир и таунхаусов. Площадь последних должна составлять не менее 70 кв. м. Возраст участников — от 22 до 45 лет. Процентная ставка зависит от источника ипотеки, варьируется от 5,85 до 12 %.
• Семейная ипотека. Актуальный продукт, направленный на помощь молодым семьям. Компенсация от государства полагается супругам в браке, имеющим 2 и более детей. Заемщики должны быть гражданами РФ и приобретать жилье большей площади, чем имеющееся. Базовая ставка по программе — 6 %. Максимальная сумма для МСК — 12 000 000 рублей, для других регионов — 6 000 000 рублей. К покупке допускается новое жилье за рядом исключений.
• Ипотека для айтишников. Предложение для специалистов соответствующей отрасли. Воспользоваться программой могут работники аккредитованных компаний, в возрасте до 50 лет и с определенным уровнем дохода. Размер первоначального взноса составляет 20,1 %, предоставляемая сумма для Москвы — 18 000 000 рублей, для других регионов — 9 000 000 рублей. Ставка по программе — 5 %.
• Дальневосточная ипотека. Программа, способствующая заселению удаленных регионов. Она доступна супругам и родителям-одиночкам в возрасте до 36 лет. Последние должны иметь ребенка не старше 19 лет. Процентная ставка составляет 2 % при лимите в 5 000 000 рублей. Срок кредитования — 20 лет.

Участие в программах не означает запрет на использование прямых субсидий. Например, при оформлении кредита для молодых семей можно задействовать дополнительные льготы на погашение ипотеки: субсидию в 450 000 рублей и материнский капитал. Это позволит оперативно закрыть кредит, минимизировав переплаты.

Оформить заявку на субсидированные ипотечные продукты стоит по ряду причин:

• малые переплаты благодаря невысокой процентной ставке;
• возможность быстрее выплатить ипотеку;
• доступ к рынку качественного жилья для лиц с малым, но стабильным доходом;
• эмоциональный комфорт за счет малой финансовой нагрузки;
• умеренные требования со стороны кредитора, которым легко соответствовать;
• многообразие доступных программ, позволяющее подобрать лучшее решение из возможных.

Неплохой финансовой стратегией является покупка жилья с последующей его сдачей. Например, военнослужащие могут приобрести квартиру под 7 % и сдавать ее. В результате удастся не только перекрыть платежи, но и неплохо заработать.

Для быстрого оформления субсидии потребуется ряд документов:

• паспорт, СНИЛС и ИНН заемщика;
• заявление на частичное или полное погашение кредита;
• СНИЛС, свидетельства о рождении или паспорта детей;
• документы на усыновление, если имеются приемные дети;
• кредитный договор;
• договор купли-продажи объекта и выписка из ЕГРН.

В случае привлечения третьих лиц потребуется поручительский договор.

Собранные бумаги передаются в региональный Центр ипотечного кредитования. Средний срок рассмотрения заявки, начисления и передачи субсидии — 19 рабочих дней. Также можно обратиться в «Сбер» или «Дом.рф».

Важным элементом пакета является заявка по форме банка. Она заполняется в офисе или дистанционно. В первом случае применяется стандартный бланк, содержащий паспортные данные заемщика, сведения о выбранной программе и желаемой сумме. Второй вариант предусматривает работу с онлайн-сервисами, а действия выполняются удаленно: посредством личного кабинета или мобильного приложения.

Чтобы оформить ипотеку на выгодных условиях, выполните несколько операций.

1. Ознакомьтесь с полным перечнем продуктов и выберите наиболее подходящий.
2. Проведите комплексную проверку на соответствие требованиям программы. Если нужно выполнить дополнительные условия — сделайте это.
3. Подготовьте все необходимые документы. Уделите особое внимание бумагам, предоставляющим право на льготы.
4. Отправьте заявку в интересующие банки. Приоритет — организация, в которой у вас имеется депозит или зарплатная карта.
5. Дождитесь положительных ответов и окончательно определитесь с выбором банка.
6. Заключите кредитный договор и проведите сделку по покупке.

При работе с вторичным жильем может потребоваться помощь оценщика. Это профильный специалист, проверяющий объекты. Он определяет техническое состояние и рыночную стоимость жилья, выявляет перепланировки и прочие проблемы.