Как получить автокредит

Автокредит — целевая программа, предполагающая получение заемных средств на покупку транспортных средств для личного пользования. Автомобиль остается в залоге у банка до внесения последнего платежа. Затем организация снимает обременения и возвращает собственнику ПТС.

Ключевая особенность автокредита — минимальные ограничения, касающиеся только права собственности.

Автокредит имеет ряд отличий от потребительского:

• Автокредитование предполагает первоначальный взнос. Потребительский кредит можно оформить без внесения средств.
• Средняя ставка по программам на покупку авто ниже, чем по потребительским.
• Кредит на машину не предусматривает свободное использование финансов. Деньги, полученные при обычном займе, можно тратить по своему усмотрению.
• Автомобиль выступает залогом при автокредите. В случае с потребительскими продуктами банк не накладывает обременения на имущество.

Покупка автомобиля через банк в автосалоне позволяет взять больше денег, чем по обычной программе. Кроме того, кредитор предоставляет средства на более длительный срок и охотнее дает одобрение.

• Сниженный процент. Банки выдают автокредит по сравнительно невысокой ставке. Это обусловлено наличием залогового обеспечения, гарантирующего возврат финансов. Кроме того, продукт носит целевой характер, что также выгодно кредитору.
• Удобное оформление. Банк является не единственным местом, где оформляется автокредит. Многие аккредитованные дилеры оказывают подобные услуги. Это позволяет взять машину в кредит в автосалоне, сэкономив время.
• Отсутствие потребности в поручителе. Заем оформляется на одно лицо. Клиенту не придется просить родственников или друзей выступить гарантами.
• Получение значительных сумм. Этот вид кредита предоставляет заемщикам расширенные финансовые возможности, как правило, недоступные по потребительским программам.
• Длительный срок. Условия кредитования допускают возврат средств в течение 5–7 лет. Отдельные финансовые организации заключают договоры на 10 лет. Это обусловлено значительной стоимостью транспорта или особым положением заемщика.
• Простая работа с документами. Для оформления кредита в салоне достаточно паспорта и справки 2-НДФЛ. В проведении оценочных и прочих мероприятий нет необходимости.
• Льготное кредитование. Государство стимулирует продажу отечественных автомобилей, предлагая льготные программы. Они позволяют снизить процентную ставку и получить прочие выгоды при оформлении.

Правила автокредита устанавливают жесткие требования к минимальной сумме, для большинства банков она составляет 50 000 рублей.

• Наличие первоначального взноса. При покупке заемщиком вносится сумма, определяемая в зависимости от стоимости машины. Банк рассматривает это условие как дополнительное подтверждение платежеспособности клиента.
• Покупка страховки. Оформление КАСКО — одно из обязательных требований. Полис приобретается вместе с ОСАГО, позволяет получить компенсацию при пожаре, угоне, аварии по вине водителя или при ущербе в результате стихийных бедствий. Страховка покупается каждый год, на протяжении всего срока пользования заемными средствами.
• Наличие ограничений. Автомобиль является объектом залога, поэтому его нельзя продать, обменять или подарить. Действия, связанные с переоформлением права собственности, доступны после выплаты кредита.
• Запрет на тюнинг. Эксплуатация транспортного средства ограничивается использованием по назначению. Собственник не может вносить конструктивные изменения, например, растачивать двигатель, устанавливать люк или расширенные колеса.

Некоторые банки информируют о запрете выезда за границу на залоговом транспорте. Однако действующее законодательство не накладывает подобных ограничений.

К заемщикам, претендующим на получение автокредита, предъявляется ряд требований.

1. Наличие гражданства. Участвовать в кредитных программах могут только граждане России. Вид на жительство и прочие документы, выданные миграционной службой, не являются заменой паспорту.
2. Соответствие возрастному цензу. Большинство банков выдают автокредиты клиентам с 18 лет. Некоторые организации повышают возрастной порог до 20 и даже 22 лет.
3. Качественная кредитная история. Наличие хорошей КИ — обязательное условие. Просрочки и прочие проблемы с погашением предыдущих займов увеличивают риск отказа.
4. Достаточный доход. Объем запрашиваемых средств должен соответствовать доходу заемщика. Банк не предоставит автокредит, если на его покрытие уйдет 80 % зарплаты получателя. Единственный выход в данном случае — привлечение созаемщика.
5. Продолжительность трудоустройства. Срок работы на нынешнем месте — не менее 6 месяцев, но лучше, если это будет год или более.

Информация о заемщиках берется из бюро кредитных историй. Целесообразно самостоятельно отправить запрос в эту организацию до визита в банк. Это позволит выявить неточности, своевременно внести исправления и предотвратить отказ в получении займа.

Выгодно приобрести машину у дилера можно даже с низким кредитным рейтингом. При этом потребуется соблюсти ряд условий:

• Работа с определенными салонами. Продавцы сотрудничают с разными банками. Заемщику придется выбирать тех, которые готовы дать кредит.
• Сбор расширенного пакета документов. В процессе рассмотрения заявки банк может запросить дополнительные бумаги. Их нужно передать в сжатые сроки, чтобы не получить отказ.
• Потребность в поручителях. Некоторые финансовые организации требуют больше гарантий с учетом рисков. Их можно предоставить, воспользовавшись помощью поручителей.
• Дополнительная страховка. Еще один способ снижения рисков. Клиент должен согласиться оплачивать дополнительное страхование, если хочет получить одобрение.
• Увеличение дохода. Чтобы добиться благосклонности кредитора, нужно нарастить доход. Действие выполняется несколькими способами: повышение, совмещение должностей, устройство на дополнительную работу и т. д.

Если планируется увеличение дохода за счет смены деятельности, стоит учесть, что с момента последнего трудоустройства должно пройти 6 месяцев.

Некоторые финансовые организации отказывают в оформлении автокредита, что обусловлено чаще всего одним или несколькими из перечисленных далее факторов. При этом банк не обязан комментировать свое решение и предоставлять рекомендации по устранению причин.

1. Несоответствие заемщика установленным требованиям. Если клиент не проходит по возрасту, уровню дохода и прочим характеристикам, ему отказывают в займе.
2. Отказ в оплате продуктов банка. Некоторые финансовые организации устанавливают дополнительные требования в части оформления кредита. Например, запрещается страхование в сторонних компаниях или обязательно оформление кредитной карты. Лучше отказаться от навязываемых услуг и продолжить поиск подходящей программы.
3. Проблемы у автосалона. Если дилер на плохом счету у банка, в кредите будет отказано. Это не означает, что организация не выдаст средства клиенту, достаточно выбрать другой салон и подать новую заявку на заем.

Отказ, выданный одним из банков, не является приговором. Клиент всегда может обратиться в другую организацию. Благо, на финансовом рынке они представлены в достаточном количестве.

Банки предлагают несколько видов программ, нацеленных на покупку транспортных средств.

• Классические. Стандартные решения, предполагающие подачу запроса с пакетом документов, проверку кредитной истории и выполнение прочих шагов. Программы имеют минимальный процент, но требуют сравнительно много времени.
• Экспресс. Быстрое оформление по двум документам, часто встречающееся в салонах. Здесь минимальна вероятность отказа, но выше процентная ставка.
• Рассрочка. Аналог беспроцентного кредита, предусматривающий первоначальный взнос в размере от 50 %. Остальную сумму клиент выплачивает частями в установленный период.
• С обратным выкупом. Продукт с системой BuyBack. Платежи по кредиту рассчитываются на сумму в 60–70 % стоимости. По завершении выплат клиент может внести оставшиеся средства и забрать авто либо отказаться и вернуть транспорт, получив деньги.

Последний вариант наиболее близок к лизингу, но в данном случае услуги предоставляются частному лицу.

Порядок оформления автокредита идентичен с другими банковскими продуктами. Процедура включает пять шагов.

1. Подбор банка. Поиск финансовых организаций с наиболее выгодными условиями. Рекомендуется рассматривать коммерческие и государственные банки, чтобы не упустить подходящие предложения.
2. Отправка запросов. Направление заявок выбранным потенциальным кредиторам. Требования к заполнению запросов и предоставляемым документам в банках могут различаться. Поэтому стоит проявить внимательность.
3. Отбор лучшего предложения. По результатам одобрений подбирается оптимальная программа. С ней в дальнейшем и предстоит работа.
4. Подбор дилера. Поиски салона, предлагающего подходящий автомобиль по наиболее выгодной цене.
5. Покупка машины. Приобретение транспорта с использованием кредитных средств в выбранном автосалоне.

По завершении процедуры остается своевременно вносить платежи в счет погашения займа и процентов по нему.

При работе с автокредитами стоит учитывать нюансы оформления продуктов. Это поможет избежать переплат, отказов и прочих проблем.

• Убедитесь в наличии необходимых документов. Перед началом работы с банками стоит собрать полный пакет документов. Такой подход расширит количество кредиторов, минимизирует риск отказа.
• Ознакомьтесь с доступными акциями. Многие банки применяют специальные рекламные программы, позволяющие оформить кредит под выгодный процент, получить приятные подарки и прочие бонусы. Каждое подобное предложение заслуживает рассмотрения.
• Проверяйте наличие комиссий. Некоторые программы имеют подводные камни, выражающиеся скрытыми сборами и комиссиями. Такие факторы стоит своевременно выявлять, знакомясь с информацией на сайте или в офисе банка.
• Оценивайте свои возможности. Личные доходы и расходы требуют критического анализа. Регулярные платежи по кредиту не должны превышать 50 % от ежемесячного заработка, в противном случае могут возникнуть существенные трудности при возврате долга.