Как выгоднее гасить кредит в банке

Частичное досрочное погашение кредита — это процедура, предполагающая внесение платежей с опережением графика. В результате уменьшается тело долга, происходит перерасчет срока, процентов и размера взносов.

Существует два способа частичного досрочного погашения:

• С уменьшением срока. При внесении платежа клиент сокращает общее число взносов, но сохраняет их размер. Решение позволяет рационально планировать погашение за счет неизменности суммы переводимых средств.
• С сокращением размера ежемесячных платежей. Способ, противоположный предыдущему. Досрочное погашение предполагает неизменность сроков и снижение суммы ежемесячных отчислений.

Проценты пересчитываются при любой стратегии, определяются остаточной суммой долга.

Каждый из вышеописанных способов имеет свои преимущества. Они позволяют рационально использовать ситуацию и правильно распорядиться средствами.

Заемщики, планирующие раннее закрытие кредита, получают следующие плюсы:

• Оптимизация переплат. При раннем погашении долга уменьшается период обслуживания. В результате сокращается объем начисляемых процентов и сумма переплат.
• Снижение сопутствующих издержек. Кредитный договор с банком содержит пункты, посвященные покупке страховки, оплате обслуживания и прочим издержкам. Если выплатить долг заблаговременно, потребность в дополнительных тратах отпадет.
• Оперативное снятие обременений. Некоторые кредиты выдаются под залог имущества. Их быстрый возврат снимет обременения, вернет возможность продажи и дарения объекта.

Способ подойдет лицам со стабильным финансовым положением. Он предполагает внесение неизменных сумм, требует ответственности и дисциплины.

В случае с уменьшением размера платежа обеспечивается ряд преимуществ:

• Финансовая безопасность. По мере сокращение платежа снижаются риски для заемщика. В случае временной утраты трудоспособности или части дохода он сможет вносить средства, не нарушая график.
• Инфляционное воздействие. Падение покупательной способности денег уменьшает долю регулярных платежей в семейном бюджете. Вкупе со снижением размера выплат наблюдается выраженный положительный эффект.
• Реализация прочих планов. Уменьшение платежа высвобождает средства для прочих нужд. Их можно потратить на лечение, обучение и формирование так называемой подушки безопасности. Разумеется, деньги можно внести в счет погашения долга и еще больше сократить размер отчислений.

Стратегия подойдет лицам с нестабильным доходом и финансовыми трудностями. Также она уместна при обслуживании нескольких кредитов и реализации сопутствующих финансовых проектов.

Право на досрочное погашение имеет не только заемщик. Банк может потребовать заранее вернуть средства, если клиент нарушает договор. Для этого достаточно выполнения одного из условий:

• при сроке кредита менее 60 дней задержка превышает 10 дней;
• при сроке кредита более 60 дней задержка превышает 60 дней в течение 3-месячного периода.

В последнем случае банк не может суммировать задержки из разных интервалов. Две просрочки по 30 дней с промежутком в 3 месяца расцениваются как 2 отдельных проступка.

Досрочный возврат средств выгоден не всегда. Существует ряд ситуаций, в которых лучше обслуживать кредит по графику:

• Высокая инфляция. Неблагоприятная инфляционная ситуация приводит к быстрому обесцениванию валюты. Чем дольше заемщик будет возвращать кредит, тем более дешевыми деньгами он будет пользоваться.
• Резкий рост ключевой ставки. Если после получения займа произошло повышение ключевой ставки, стоит ознакомиться с условиями по депозитам. Возможно, что кредит выдан под 12 %, а текущая ставка по вкладам — 24 %. В таком случае лучше не спешить с возвратом, а получать максимальную выгоду от свободных средств.
• Риск убытков. Если стоит выбор между частичным погашением кредита и срочным ремонтом водопровода, стоит предпочесть второе. При прорыве трубы ущерб превысит плюсы от сокращения срока и платежа.

Обеспечить эффективное использование средств поможет тщательный анализ ситуации. Взвесив все за и против, можно не только сократить издержки, но и предотвратить их в будущем.

Рассчитать, как изменится переплата после досрочного платежа, можно 3 способами:

1. Самостоятельно. Наиболее сложный вариант. Он предполагает использование специальных формул, требует учитывать условия договора и специфику работы банка. В данном случае наиболее вероятны ошибки.
2. Через приложение. ПО современных банков имеет калькулятор для расчета досрочного погашения. От пользователя требуется указать сумму и кредит, по которому выполняется взнос. В дальнейшем программа сделает все сама.
3. В отделении банка. Помощь в расчетах оказывают сотрудники финансовой организации. Они проводят необходимые вычисления и выдают распечатку с новым графиком платежей.

Клиент может заказать расчет для каждой стратегии. Это позволит узнать, насколько уменьшится срок и сократится платеж. Сведения помогут принять верное решение с учетом вносимой суммы.

Досрочное погашение кредита предусматривает следующий порядок действий:

Заемщик формирует заявку на досрочное погашение кредита и выбирает способ пересчета: изменение срока или платежа. Запрос подается при посещении банка либо через мобильное приложение. Второй вариант экономит время, но требует полного понимания процесса.

Клиент зачисляет деньги для досрочного погашения. Действие выполняется одним из двух способов:

1. Через кассу. Метод, актуальный при посещении банка. Гражданин проходит в кассу, где передает наличные либо производит оплату через терминал. При работе с купюрами стоит предварительно пересчитать их перед визитом.
2. Через приложение. Способ перевода средств при дистанционной оплате. Деньги снимаются с карты, накопительного или расчетного счета.

Во втором случае можно провести два досрочных погашения: со счета и карты. Однако специалисты рекомендуют объединить средства для выполнения одной операции.

Завершающий этап. После приема и обработки платежа банк изменяет условия обслуживания кредита в соответствии с суммой. Новый график передается клиенту в электронном или бумажном виде.