Как исправить данные в кредитной истории

Перед тем как изменить плохую кредитную историю, важно понять, что к привело к негативу. Испортить показатели может сам заемщик, кредитная организация и мошеннические действия третьих лиц.

Распространенная причина снижения рейтинга — нарушение условий погашения займов. Действие выражается в задержках платежей и иных операциях, направленных на неисполнение обязательств.

Характерно, что к ухудшению КИ приводят не только просрочки, но и процессы, связанные с ними:

• значительное увеличение долговой нагрузки, не позволяющее выплатить кредит в срок;
• штрафы и пени со стороны банка;
• проведение реструктуризации;
• формирование дополнительных долгов, вызванных просрочками по ЖКУ, штрафами в ГИБДД, задолженностями по алиментам и т. д.

Характерно, что полное отсутствие кредитной истории является фактором риска. Банк с осторожностью рассматривает такого клиента, поскольку не знает, каких действий от него ожидать. Возможно, такой человек не заинтересован в поддержании положительного кредитного досье и, получив заем, не станет его погашать.

Получить негативный кредитный рейтинг можно в результате некорректных действий финансовых и учетных организаций:

• технические ошибки в базе БКИ;
• нестабильная работа платежной системы банка, повлекшая задержки платежей;
• ошибочная передача сведений о задолженности со стороны коллекторов.

Если заемщик не виноват в снижении рейтинга, он может отправить заявку на проверку в Бюро. Ее стоит подкрепить документами из банка, подтверждающими отсутствие задолженностей. В наиболее сложных случаях клиенту приходится обращаться в суд.

Существенно снизить рейтинг могут мошенники. Как правило, они отправляют заявки на кредитование по поддельным паспортам, путем взлома личного кабинета или иными преступными способами. В результате клиент может не знать, что на него оформлен долг, допускать просрочки и прочие нарушения договора.

Важнейший повод задуматься об исправлении КИ — отказ в предоставлении кредитов банками. Выявить причину несложно — достаточно заказать отчет в БКИ. Операция выполняется бесплатно 2 раза в год.

При получении отчета нужно проверить следующие показатели:

• закрытые кредиты;
• задолженности по имеющимся продуктам;
• наличие кредитов, открытых третьими лицами.

Если имеющегося рейтинга недостаточно для оформления займа, стоит подумать, как исправить данные в кредитной истории.

Скорректировать кредитный рейтинг можно посредством рефинансирования, оформления возобновляемых и классических кредитов, покупки товаров в рассрочку и открытия депозита.

Прекрасное решение для заемщиков с действующими займами. Рефинансирование предусматривает перекредитование по новому договору, доступно при отсутствии просрочек и прочих нарушений. Действие выполняется в случае снижения ставки ЦБ.

1. Клиент подает заявку на перекредитование при снижении ключевой ставки более чем на 3 %.
2. Банк одобряет запрос, предоставляет средства для закрытия текущего кредита по новым условиям (под сниженный процент).
3. Заемщик погашает имеющийся долг. Теперь ему остается обслуживать новый продукт в соответствии с договором.

Рефинансирование характеризует клиента как ответственного и надежного. Процедура не только поднимает кредитный рейтинг, но обеспечивает следующие преимущества:

• снижение ежемесячных платежей пропорционально новой ставке;
• возможность объединить несколько займов в один на базе нового продукта;
• упрощение планирования платежей, снижение риска просрочек по забывчивости;
• получение дополнительных бонусов от финансовой организации (скидки у партнеров, кешбэк, участие в программах лояльности и т. д.).

Не следует путать рефинансирование и реструктуризацию. В последнем случае происходит изменение действующего договора с целью обеспечения возврата средств. Это вынужденный шаг, на который идет банк для возобновления выплат заемщиком. Процедура проводится при наличии уважительных причин (потеря работы, тяжелая болезнь, природные катаклизмы и. т. п.), оказывает негативное влияние на рейтинг.

Кредитки относятся к возобновляемым продуктам. Они позволяют многократно повторять операции по заимствованию и возврату средств. Каждое полное возвращение средств без просрочек поднимает рейтинг.

При выборе кредитки учитываются следующие параметры:

• лимит средств, доступных для использования;
• проценты в годовом исчислении;
• возможность снятия наличных и осуществления переводов;
• наличие беспроцентного периода и его продолжительность;
• возможность получать кешбэк;
• требования к заемщику;
• штрафные санкции, предусмотренные банком.

Проще всего получить кредитку в банке с зарплатной программой клиента. Организация видит поступления и траты заемщика, формирует представление о его платежеспособности. Кроме того, совместное применение нескольких продуктов может давать бонусы.

Вместо кредитной карты можно использовать классический заем. С его помощью совершают крупные покупки и получают средства на собственные нужды.

Одобрить такой кредит сложнее, чем карту. Это обусловлено большей суммой и смежными рисками. Чтобы добиться положительного решения банка, можно предложить залог или покупку страховки.

Аналоги кредиток, предназначенные только для покупок. С таких карт нельзя снимать наличные, но можно получить другие преимущества:

• покупки без переплат при своевременном внесении платежей;
• самостоятельный выбор периода рассрочки — от нескольких недель до нескольких месяцев;
• возможность совершать небольшие покупки, поднимая при этом кредитный рейтинг;
• простой и понятный расчет платежей;
• дополнительные бонусы со стороны банка.

БКИ учитывают каждую покупку по карте рассрочки. При грамотном и ответственном использовании такого банковского инструмента можно поправить рейтинг без значительных трат.

Использование депозитов способствует исправлению рейтинга. Наряду с классическими продуктами имеются дополнительные.

• Накопительный счет. Выделенный счет, на котором хранятся деньги заемщика под определенный процент. Последний ниже, чем по обычному депозиту, однако это компенсируется возможностью снятия средств без потери дохода.
• ИИС. Индивидуальный инвестиционный счет, позволяющий заработать на фондовом рынке. Также клиенту предоставляются налоговые льготы.
• «Копилки» и аналогичные продукты. Особые предложения от банков, позволяющие округлять траты. Полученные средства направляются на накопительный или иной счет, указанный клиентом.

Политика финансовых организаций не запрещает открытие нескольких продуктов. Например, можно положить крупную сумму на депозит, а небольшую — на накопительный счет.

Некоторые заемщики желают решить вопрос с КИ в течение нескольких часов. Этим умело пользуются мошенники. Они предлагают услуги по корректировке кредитной истории, прикрываясь наличием «связей» и «знакомых» в Бюро. Воспользовавшись подобной «возможностью», заказчик может потерять средства, а также получить проблемы с правоохранительными органами.