Ипотека на строительство частного дома

Ипотека на строительство дома в 2024 году имеет ряд условий, требующих соблюдения.

Кредит может браться только на строительные работы. Заемщик действует самостоятельно или привлекает подрядчика. Последний должен обладать соответствующим оборудованием и компетенцией, иметь штат специалистов, соблюдать согласованные сроки.

Банки выдают ипотеку на строительство частного дома с господдержкой. Ставка субсидируется до уровня 7 %. Показатель сохраняется весь срок кредитования, не зависит от действий ЦБ.

Важным нюансом является страхование. Чтобы оформить кредит на льготных условиях, потребуется приобрести полис в аккредитованной компании. В противном случае банк поднимет ставку на 1 % для компенсации рисков.

Ипотека с господдержкой на строительство дома предполагает оперативное завершение проекта. Объект вводится в эксплуатацию в течение 1 года с момента выделения заемных средств. Если загородный дом сдается с задержкой, проценты пересчитают по текущей ключевой ставке.

Взять ипотеку на строительство дома можно в рамках следующих сумм:

• 12 000 000 рублей — для Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей;
• 6 000 000 рублей — для остальных регионов России.

При потребности в дополнительных средствах на строительство дома ипотеку можно расширить. В этом поможет увеличение первоначального взноса. Если при получении кредита в МСК добавить 5 млн из личных сбережений, бюджет стройки увеличится до 17 млн.

Альтернативный вариант — добрать недостающую сумму на общих условиях. Такой подход называется комбинированным заимствованием, имеет простую схему.

1. Клиент подает запрос на 10 млн для индивидуального строительства в регионе.
2. При наличии у клиента нужного дохода и документов банк дает добро. Такой кредит обладает следующей структурой:
   • 6 000 000 рублей выдается по льготной процентной ставке;
   • 4 000 000 рублей предоставляются на общих условиях.

Узнать, сколько может давать кредитор, позволят простые вычисления. Общий объем платежа по программе не должен превышать 50 % от ежемесячного дохода.

Оформление кредита на строительство по льготной ставке возможно при внесении соответствующего объема средств. Сумма зависит от типа программы.

• Ипотека с гос. поддержкой — от 30,1 %.
• Льготная ипотека на строительство дома в рамках программ для молодых семей, IT-специалистов и покупке жилья на Дальнем Востоке — 20,1 %.

Ипотека на постройку дома без субсидий может оформляться при взносе 25 %. Такие программы имеют менее выгодную ставку, но получить одобрение по ним проще всего.

Подтверждение наличия первоначального взноса происходит одним из двух способов:

1. При сотрудничестве с подрядчиком. Предоставление документа, подтверждающего частичный расчет с исполнителем. Бумага может выдаваться бухгалтерией либо отправляться в электронном виде на e-mail заказчика.
2. При самостоятельном строительстве. Передача выписки о состоянии счета кредитору. Деньги должны размещаться на депозите, накопительном или расчетном счете.

Посетители строительных форумов отмечают, что Сбер и другие крупные банки требуют хранить средства на первоначальный взнос в их структуре. Это гарантирует подтверждение платежеспособности и позволяет отследить операции по счету.

Ипотека на строительство частного дома ориентирована на 30 лет. При этом на момент погашения кредита заемщику не должно быть более 75 лет.

Допускается внесение дополнительных платежей для частичного досрочного погашения. С их помощью удастся уменьшить регулярные взносы или сократить срок кредитования.

В качестве залога выступает земля, на которой планируется строить дом. Обременения на жилую недвижимость накладываются после ввода ее в эксплуатацию.

Льготная ипотека на строительство дома предусматривает ограничения по ряду параметров:

• здание предназначено для частного проживания, не является коммерческим объектом;
• максимальное количество надземных этажей — 3;
• общая высота постройки — не более 20 метров;
• категория объекта — ИЖС.

К строению должны подводиться инженерные коммуникации, обеспечивающие полноценное проживание: газ, вода, электричество, канализация. Обязательное условие — наличие вентиляции.

Примечательно, что условия программы не регламентируют требования к материалам строительства. Данный вопрос оставлен на рассмотрение банков. Многие из них отдают предпочтение бетону, кирпичу и прочим видам камня. В случае с деревянными постройками увеличивается риск отказа.

Для получения льготного кредита требуется базовый пакет документов.

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН;
• СНИЛС;
• справка по форме 2-НДФЛ, подтверждающая доход;
• свидетельство о браке или разводе.

Заемщики, относящиеся к категории военнообязанных, предоставляют военный билет.

Прежде чем воспользоваться госпрограммой на постройку загородного жилья, нужно оценить свои возможности. Стоит определиться с объемом накоплений и источником дохода, уточнить текущую стоимость материалов и услуг подрядчика.

Если планируется получение ипотечного кредита на строительство собственными силами, важно убедиться, что их достаточно. Стройка — сложный процесс с высокими требованиями к знаниям, финансам и физической подготовке.

Кроме того, следует собрать документы, удостовериться в наличии господдержки для выбранного объекта и хорошенько все обдумать.

Брать ипотеку на недвижимость следует в банке с лучшими условиями. Определить его поможет сравнение программ по ряду параметров:

• размер первоначального взноса;
• требования к дому, который предстоит построить;
• возможность взять дополнительные средства;
• потребность в страховании.

Некоторые банки выставляют сопутствующие условия по льготной ипотеке: например, нужно оформить страховку в определенной компании, получить дополнительные согласования или быть зарплатным клиентом. В данном случае лучше отказаться от сотрудничества.

Чтобы получить одобрение от банка, нужно подать заявку установленной формы. Образец представлен на сайте организации. Вместе с заявкой передается пакет документов, перечисленных выше. Далее остается ждать решения банка.

При одобрении сделки банк перечисляет 35% суммы на счет подрядчика. Следующие 55% передаются после возведения фундамента. Оставшиеся 10% выплачиваются по завершении строительства. Аналогичный порядок действует при самостоятельном проведении работ.

Мониторинг процедуры осуществляют представители банка.

Основные риски при ипотеке связаны с ненадежностью подрядчика и качеством материалов. Избежать проблем не составит труда, если выбирать ответственных исполнителей и приобретать сертифицированную продукцию.

Увеличить вероятность положительного решения можно несколькими способами:

1. Обеспечьте высокий уровень дохода, подтвержденный документально.
2. Поднимите кредитный рейтинг до 800 баллов. В этом помогает ответственное обслуживание займов, рефинансирование и активная работа с депозитами.
3. Постарайтесь не менять место работы как минимум 1 год.
4. Минимизируйте количество имеющихся кредитов. Наилучший вариант — закрыть их полностью.
5. Привлеките поручителей с хорошей кредитной историей и уровнем дохода. Это могут быть не только родственники, но и коллеги.
6. Согласитесь на условия страхования, предлагаемые банком (для этого нужно поставить соответствующую пометку при оформлении заявки).

Перед подачей запроса стоит обеспокоиться подбором подрядчика. К сотрудничеству рекомендуются ответственные строительные компании с богатым портфолио. Такие организации следят за репутацией, обеспечивают строгое соблюдение сроков.

Если планируется самостоятельное строительство, стоит заранее запастись инструментом. По возможности нелишне приобрести и необходимые материалы. Это поспособствует ускорению работ.