Как погасить кредит досрочно

Новички в сфере пользования банковскими продуктами, как правило, интересуются, можно ли гасить кредит досрочно и как это лучше делать. Такая обеспокоенность обусловлена слухами вокруг процедуры. Дескать, банки относятся негативно к заемщикам, планирующим раннее погашение, поэтому лучше вернуть кредит в соответствии с графиком. На самом деле это заблуждение. Любой кредит можно гасить досрочно — это право граждан зафиксировано в законе и вносится в большинство договоров с финансовыми организациями.

Клиентам доступно досрочное погашение потребительского кредита, ипотеки, займа на покупку авто, средств по кредитным картам. Вносить платежи можно хоть на следующий день после получения средств, за это не будет санкций.

Правда, возможны случаи, в которых заемщик хочет погасить кредит досрочно, но банк не спешит удовлетворять его требования. Это происходит по нескольким причинам.

• Слишком маленькая сумма. Ситуация, когда невыгодно проводить процедуру по досрочному погашению из-за операционных издержек. Последние превышают размер списания. В результате для банка теряется смысл в таком действии. Можно ли закрыть часть долга в подобных условиях? Можно, но без процентов это вряд ли удастся. Последние начисляются соразмерно расходам учреждения, поэтому клиенту стоит подумать, есть ли смысл в таком погашении.
• Договор заключен с юридическим лицом. Кредиты, выдаваемые компаниям и организациям, предполагают заключение индивидуального договора. В нем прописываются условия досрочного погашения, например, через какое время можно его совершать и когда нужно вносить платежи. В ряде случаев банк указывает, почему нельзя погасить заем досрочно.
• Наличие задолженностей. Одна из наиболее распространенных причин. Почему нельзя вносить средства на погашение тела долга? Потому что они будут списаны на уплату процентов. Финансовая организация не откажет в приеме платежа, но принятые средства сразу пойдут на погашение задолженности.

Если же банк отказывает в досрочной выплате по надуманным причинам, можно провести операцию в одностороннем порядке. Клиенту достаточно отправить уведомление не менее чем за 30 дней до проведения процедуры. Еще важно знать, какие документы нужны в данном случае. Достаточно заявления на стандартном бланке и копии кредитного договора. Если заем будет гаситься при визите клиента в отделение, стоит взять с собой паспорт.

Выгодно ли банку, чтобы заемщик возвращал долг раньше срока? Разумеется, нет. Ключевая причина, почему банки не любят данную процедуру — потеря прибыли. Грамотно выполненное погашение позволяет минимизировать проценты, что означает снижение доходности кредитного продукта для финансовой организации, выдающей его клиенту.

Законодательство не регламентирует, через сколько можно приступать к досрочному погашению и сколько раз можно выполнять эту операцию. Так что решение, в какой день досрочно гасить кредит, остается за клиентом. Он может вернуть заемные средства частично в день платежа по графику, в день выплаты дивидендов по вкладу или получения дохода из другого источника. Правило распространяется на программы с аннуитетными платежами и схемы дифференцированного возврата.

Через сколько закрывается кредит после полного погашения? Как правило, в дату обращения. Исключение составляют выходные. Если клиент обратится в отделение в субботу вечером, закрывать кредит будут в понедельник. Заявка обрабатывается определенное время, а в воскресенье банк не работает.

После исполнения условий по договору заемщик может запросить справку об отсутствии задолженности, а также выписку по использованному продукту. Последняя содержит не только порядок выплат, но и размер переплат. В результате получится понять, насколько эффективно действовал клиент, насколько выгодно ему было пользование кредитными средствами.

Финансовая организация вправе потребовать досрочно закрыть кредит при наличии просрочек. Существует два варианта развития событий.

1. Для кредитов, выданных на срок до 60 дней. Банк предъявляет требование о досрочном погашении, если просрочка по регулярным платежам превысила 10 дней.
2. Для кредитов на срок более 60 дней. Предъявление требований о досрочном погашении возможно при наличии 60-дневной просрочки за последние 180 дней.

Всегда ли выгодно требование досрочно вернуть долги? Нет. Если погасить кредит досрочно, общая сумма, которую вносит клиент, становится меньше. Имеет ли смысл такое действие для банка? Только в одном случае — когда под угрозу поставлен возврат займа.

Существует два варианта, как лучше гасить кредит досрочно по сроку: уменьшать платеж или период возврата долга. В первом случае график сохраняется, а суммы сокращаются, во втором заемщик должен будет вернуть деньги быстрее, чем было прописано в договоре. Далее рассмотрим, как выгоднее гасить кредит досрочно в обоих случаях.

Как быстрее погасить кредит с аннуитетными платежами? Конечно, сокращая срок. В данной ситуации сохраняется размер регулярных взносов, но их число снижается.

Подобный вид расчета дает ряд преимуществ.

• Проценты выплачиваются в более выгодном клиенту объеме. При досрочном погашении с сокращением срока проценты меньше, чем при уменьшении платежа, что дает экономию заемщику.
• Сокращаются смежные издержки. Обслуживание кредита предполагает страхование жизни, здоровья и имущества, что значит увеличение расходной части. Сокращая число платежей при неполном погашении, удастся меньше платить за полисы, обслуживание в банке и прочие продукты.
• Снимаются обременения. Плюс, характерный для кредитов с залогом. Чем раньше клиент вернет заем, тем быстрее снимет обременения. Это востребовано при необходимости продать квартиру или машину.

Единственное, чем плохо сокращение срока, — сохранение финансовой нагрузки. Уменьшается при частичном погашении только количество платежей, а значит, при непредвиденных расходах клиенту будет сложнее изыскать средства.

Чем опасно такое развитие событий, рассмотрим на примере:

• У заемщика есть кредит с ежемесячным платежом в 15 000 рублей при зарплате в 50 000 рублей.
• Досрочное погашение производится равными частями с целью сокращения срока кредитования.
• В связи со сложностями на работе зарплата заемщика сократилась до 30 000 рублей, при этом ежемесячная финансовая нагрузка осталась прежней. В результате клиенту не хватает средств на обслуживание долга, приходится рассматривать варианты с рефинансированием и реструктуризацией.

Возможно ли такое событие при сокращении размера платежа? Едва ли. годовое досрочное погашение такого типа позволит сократить размер выплат до 7 000–10 000 рублей.

Второй способ досрочного погашения уменьшает ежемесячные выплаты, не затрагивая срок кредитования. Это позволяет получить следующие плюсы:

• Экономия за счет инфляции. Средний показатель инфляции составляет 10–15 % в год. При неблагоприятном развитии событий деньги могут подешеветь вполовину менее чем за 3 года. Вот почему не выгодно быстро отдавать кредит.
• Финансовая безопасность. У заемщика появляются свободные средства и возможность принять рациональное решение: копить или гасить. При нестабильной ситуации можно сделать ставку на «подушку безопасности», при благоприятном прогнозе — внести дополнительный платеж.

Кроме того, клиент защищен от проблем, связанных с блокировкой средств. Снизив регулярный платеж до комфортного минимума, он исключит риск просрочек даже при потере карты, с которой перечисляются платежи.

Уменьшится ли сумма переплат при снижении платежа? Да, но не настолько, как при сокращении срока.

Каждая стратегия имеет плюсы и минусы. Какой вид выгоднее, зависит от ситуации заемщика. Чтобы ответить на вопрос, стоит ли сейчас досрочно возвращать кредит, ему нужно знать свои финансовые перспективы. Ни один специалист не решит за клиента, хорошо или плохо частичное погашение в его случае, может только разъяснить варианты. Выбор нужно делать самому клиенту.

Существует три способа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Подразумевается досрочное возвращение всей суммы, занятой у банка по потребительскому или иному кредита. Сумма выплачивается полностью плюс проценты. Заемщик сразу освобождается от всех обязательств. Клиент считается надежным, его кредитная история улучшается, как и репутация в финансовом учреждении.

Платеж, внесенный на счет, превышает сумму, установленную графиком погашения на соответствующую дату. Благодаря частичной выплате возможно быстро гасить задолженность финансами, имеющимися в распоряжении на данный момент. Лучше всего вносить их в день платежа, поскольку тогда деньги уйдут на закрытие основного долга без снятия процентов.

Удобный и выгодный инструмент, позволяющий закрывать задолженности. Он подразумевает изменение договора, которое делает долг менее «тяжелым» для заемщика, сокращается нагрузка. При ухудшении платежеспособности и явной невозможности возвращать заем клиент подает заявку в свой банк для пересмотра условий.

Наша пошаговая инструкция поможет понять, как погасить кредит наличными досрочно.

Шаг 1. Определение даты и суммы. Клиент решает, в какой день он передаст сумму банку и какой она будет.

Шаг 2. Подача заявки в банк. Заемщик посещает ближайшее отделение, оформляет заявление на погашение.

Шаг 3. Внесение средств. Вместе с заявлением клиент отправляется в кассу, где вносит нужную сумму. Деньги принимаются без комиссии при соблюдении условий договора.

После зачисления финансов заемщику выдается обновленный график платежей или справка об отсутствии задолженности. Последняя оформляется при полном закрытии кредита.

В первую очередь это выгодно для заемщика. Закрыть все долги — значит существенно уменьшить переплаты. Итоговая стоимость имущества, приобретенного за счет заемных средств, сокращается. При ранней оплате снижаются затраты на страховку и другие услуги, предусмотренные условиями банковского договора.

Есть еще одно очевидное преимущество: полное возвращение долга раньше установленного срока позволяет сразу вернуть из залога имущество. Заемщик снова сможет им распоряжаться по своему усмотрению.

Правильно обращаться к досрочному погашению в начале кредитования. Не стоит закрывать заем, если прошло больше половины срока, поскольку особого влияния на итоговую переплату не будет.

Регулярное быстрое погашение кредитов нередко становится поводом для отказа вновь выдать заемные средства. Банкам не нужны клиенты, которые не платят проценты.