Дают ли ипотеку при наличии кредита?

Ситуация с растущим числом отказов возникла после значительного повышения ключевой ставки. Это увеличило нагрузку на клиентов и риски для банков. Как результат, организации ввели дополнительные критерии в части отбора заемщиков.

Шанс одобрения ипотеки при наличии действующих займов остается высоким. Главное, чтобы соблюдалось основное правило: суммарный размер платежей не должен превышать половины ежемесячного дохода. Если же после расчета по обязательствам будет оставаться 30–40 % средств, клиенту откажут.

Наряду с обозначенным фактором присутствует 10 дополнительных. Они также влияют на решение банка в части ипотечного кредитования.

Это первое, на что обращают внимание после определения ежемесячных издержек. Высокий кредитный рейтинг обеспечивает доверие к заемщику, характеризует его как ответственного и надежного.

Негативное влияние на показатель дают следующие действия:

• неисполнение обязательств клиентом, наличие непогашенных задолженностей и регулярные просрочки;
• судебные производства в части взыскания долгов по алиментам и коммунальным платежам;
• чрезмерно интенсивная рассылка запросов большому числу кредиторов;
• полное исчерпание лимита по двум и более кредитным картам;
• реструктуризация существующего долга перед банком в силу невозможности обслуживания займа.

Максимальное снижение рейтинга происходит при банкротстве. Клиентам с такой негативной кредитной историей получают практически гарантирован отказ в большинстве банков. Кроме того, рейтинг снижают просрочки при погашении займов и кредитные каникулы, взятые заемщиком.

Специалисты вывели зависимость величины кредитного рейтинга и шанса одобрения.

• от 1 до 149 — крайне низкая вероятность — порядка 16 %;
• от 150 до 599 — умеренная лояльность со стороны банка, увеличивающая шанс положительного решения до 40 %;
• от 600 до 899 — высокий шанс одобрения (на уровне 65 %);
• 900 и выше — наилучший показатель, обеспечивающий получение ипотеки в 75 % случаев.

Разумеется, банк использует дополнительные критерии оценки, однако наличие большого количества баллов существенно поднимает вероятность положительного исхода.

Встречаются ситуации, при которых в БКИ допускают ошибки. В результате у клиента снижается рейтинг без его негативных действий. Узнать об этом можно, заказав отчет в Бюро или получив неожиданный отказ. Ситуация исправляется путем подачи заявки в контролирующий орган. Документ должен содержать требования по устранению недочета. После того как корректировки будут внесены, можно вернуться к отправке заявок.

Совет: чтобы узнать свою кредитную историю, обращайтесь в НБКИ или ОКБ.

Привлечение созаемщиков снижает риски для банка, способствует одобрению более крупных сумм. При этом в роли таких участников могут выступать члены семьи, коллеги и прочие лица.

Максимальное количество созаемщиков — 4 человека. Лица, оформляющие ипотеку в браке, автоматически становятся созаемщиками.

Недвижимость, приобретаемая по ипотечной программе, должна обладать высокой ликвидностью. Банк вряд ли выдаст деньги на покупку старого деревянного дома без коммуникаций.

Не стоит забывать о дополнительных требованиях к объекту:

• наличие полного пакета документов;
• материал постройки — железобетон, искусственный или натуральный камень (заем на деревянные здания выдается в исключительных случаях);
• хорошее техническое состояние объекта, отсутствие аварийного статуса;
• год постройки — не ранее 1957;
• отсутствие обременений, связанных с оформлением другого кредита, участием в споре или пари.

Организация может устанавливать индивидуальные требования, направленные на снижение рисков. Некоторые банки не выдают кредиты на панельные дома в возрасте от 50 лет.

Чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность одобрения. Средний размер составляет 30 % от стоимости жилья. При уплате большей суммы увеличивается лояльность банка, а также возможно снижение ставки.

Платежеспособность клиента играет значительную роль при вынесении решения. В данном случае используется принцип, описанный в начале статьи: на обслуживание кредитов должно уходить не более 50 % дохода. Кроме того, важен стаж на последнем рабочем месте работы. Он должен превышать 6 месяцев.

Предельное количество продуктов, с которыми можно рассчитывать на одобрение, — 6 штук. К ним относятся не только потребительские программы, но и кредитные карты. С последними стоит быть особенно осторожным. Кредитка идет в зачет, даже если она не используется.

Банки тщательно проверяют не только финансовые показатели, но и иные сведения, предоставленные заемщиком. Штатные службы оценивают достоверность каждой анкеты. Наличие ошибок и неточностей увеличивает вероятность отказа.

Особое внимание уделяется следующей информации из документа:

• сведения о месте работы и общем стаже;
• паспортные данные;
• место регистрации;
• данные об имеющейся недвижимости, наличии автомобиля;
• информация о супруге и поручителях.

Также оценивается размер запрашиваемой суммы с учетом общих финансовых возможностей клиента. Некоторые заемщики прибегают к хитрости: просят работодателя указать завышенный доход в справке 2-НДФЛ. Подобный трюк быстро обнаруживается специалистами банка, гарантированно приводит к отказу.

Минимальный возраст для получения ипотеки в Сбербанке — 21 год. Некоторые финансовые организации увеличивают требования до 22 и более лет.

Верхняя граница возрастного ценза — 75 лет на момент выплаты кредита.

Для получения ипотечного кредита требуется регистрация на территории РФ и гражданский паспорт. Организация не выдаст средства под загранпаспорт или вид на жительство.

Зарплатные клиенты банка находятся в более выгодном положении, даже если у них есть кредиты. Это обусловлено прозрачностью транзакций по карте и прочими аспектами сотрудничества в рамках зарплатных программ.

• Заблаговременно проверьте свой кредитный рейтинг. Это позволит оценить шансы на успех, а также своевременно выявить и устранить ошибки.
• Откройте зарплатную карту в банке, рассматриваемом в качестве основного кредитора.
• Сопоставьте свои доходы и расходы, убедитесь в соблюдении «правила пятидесяти процентов».
• Минимизируйте количество кредитных продуктов. После их закрытия стоит получить у организаций-кредиторов соответствующие справки.
• По возможности увеличьте доход. Действие выполняется путем дополнительного трудоустройства, нового места работы, выхода во внеочередные смены и т. д. Важно, чтобы с полученных средств уплачивались налоги. В противном случае дополнительные доходы не будут отображаться в справке 2-НДФЛ.
• Отправляйте заявки в несколько банков.
• Используйте дополнительные страховые продукты, снижающие риски для кредитора.

Грамотный и ответственный подход увеличит шансы на успех, позволит получить средства на приобретение жилья с минимальными издержками.

1. Подготовьте пакет документов в электронном и классическом видах. Убедитесь в отсутствии неточностей и ошибок.
2. Разошлите запросы на предоставление ипотеки в интересующие вас банки. При подаче бумаг учтите дополнительные требования каждой организации.
3. Проанализируйте полученные ответы. Выберите наилучший вариант из возможных.
4. Заключите договор на покупку квартиры с использованием заемных средств.

Оформление кредита включает подбор и оценку недвижимости. В данном случае покупатель руководствуется личными предпочтениями и требованиями банка к объектам.