Остаточный платеж по автокредиту: что это и когда его нужно платить

Условие «с остаточным платежом» встречается во многих автокредитах, но не все понимают, как оно работает. Объясняем простыми словами, что это за платёж, почему банки его предлагают и как он влияет на ваши ежемесячные взносы. Узнайте, в чем выгода и риски такой схемы.

Автокредит с остаточной стоимостью — особая форма финансовых продуктов, предполагающая комбинированную выплату долга. Это значит, что по завершении действия программы клиент может выплатить остаточную сумму или погасить ее за счет приобретенного имущества.

Рассмотрим специфику кредитования с остаточным платежом на примере машины марки «Лада». Покупатель решил приобрести транспортное средство стоимостью 3,1 млн рублей. Финансы, используемые при сделке, делятся на 3 категории:

• 500 000 рублей — первоначальный взнос;
• 600 000 рублей — заемные средства от банка по ставке 20 % годовых;
• 2 000 000 рублей — остаточный платеж по автокредиту.

Срок действия программы — 3 года. В течение этого времени покупатель вносит ежемесячные платежи на погашение займа в 600 000 рублей. После того как это произойдет, возможно два варианта развития событий.

1. Выплата 2 000 000 рублей и полный переход права собственности на ТС.
2. Возврат машины дилеру в счет обозначенной суммы.

По факту, остаточный платеж — это выкупная сумма за предмет залога с учетом остаточной стоимости.

Кредиты с отложенным платежом предполагают участие трех сторон:

• банк — предоставляет средства на оплату транспорта;
• дилер — предоставляет автомобиль и осуществляет его выкуп в дальнейшем;
• заемщик (он же покупатель и потенциальный собственник машины).

Наиболее важные аспекты при рассмотрении автокредитов с остаточным платежом — плюсы и минусы, их сопоставление. Рассмотрев преимущества и недостатки, удастся оценить банковский продукт и сформировать выгодную стратегию погашения долга.

Начнем с плюсов, которые дают программы с остаточной стоимостью.

1. Сниженная финансовая нагрузка. Клиент выплачивает проценты за небольшую часть стоимости автомобиля. Это лучше классических займов, где переплата рассчитывается от всей цены.
2. Доступность. С учетом небольшой суммы долга снижаются требования к заемщику. Оформить кредит с остаточным платежом можно даже при скромном доходе.
3. Полноценное использование авто. Во время действия программы заемщик эксплуатирует ТС с минимальными ограничениями. Последние связаны с переходом права собственности и использованием техники в качестве обеспечения.
4. Отсрочка основного платежа. За время действия программы с остаточной стоимостью удастся собрать недостающие средства на выкуп авто. В это время можно задействовать депозиты, фондовый рынок и прочие инструменты, стимулирующие рост накоплений.
5. Продолжительность кредита. Большинство программ рассчитаны на 2–3 года. Это позволяет снизить регулярный платеж и риск утраты стоимости авто.
6. Дополнительные льготы. В ряде случаев возможно расширение срока кредитования. Такие преимущества предлагаются при крупном займе, хорошей кредитной истории и т. д.

Также программа позволяет менять авто каждые несколько лет, минимизируя риск поломок и расходы на обслуживание. Кроме того, владельцу не придется организовывать продажу техники: проводить утомительные просмотры, общаться с покупателями и терпеть прочие неудобства.

Минусы у кредита также присутствуют, но в меньшем количестве.

1. Ограниченный ассортимент. Не все банки страны имеют программы с отложенными платежами. Наиболее яркими представителями являются: ВТБ, Уралсиб и БыстроБанк. Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и прочие крупные организации предлагают лишь классические автокредиты.
2. Более высокие ставки. Ввиду ограниченности объема предоставляемых средств банк увеличивает ставку. Она на несколько процентов выше показателей по обычному займу на покупку авто.
3. Большой остаток. По завершении действия программы заемщику требуется выплатить значительную сумму. При ее отсутствии придется расстаться с машиной.

Некоторые дилеры и банки ограничивают пробег или возможность использования автомобиля в такси. Такой подход предотвращает избыточный износ техники и падение ее остаточной стоимости ниже расчетного порога.

Вопрос, возможно ли досрочно погасить автокредит, актуален не только для стандартных программ, но и для решений с остаточным платежом. В данном случае отсутствуют какие-либо ограничения. Заемщик может досрочно гасить автокредит, экономя на процентах или сокращая срок.

Банки предлагают воспользоваться продуктом с соблюдением следующих требований:

• предельный срок кредитования — 3 года;
• максимальная сумма — 5 000 000 рублей;
• процентная ставка — рассчитывается с учетом ключевой, льготные условия отсутствуют.

Минимальный первоначальный взнос — 20 %, максимальный — 70.

При покупке авто на вторичном рынке нередко используется потребкредит. Такой подход является альтернативой решениям с отложенным взносом, имеет следующие особенности:

• на автомобиль не накладываются залоговые обременения, при необходимости его можно продать и полностью погасить долг;
• для покупки ТС не нужен первоначальный взнос, достаточно получить одобрение от банка, подписать договор и забрать деньги;
• на заемщика не возлагаются обязательства в части приобретения страховки, как результат — удается сэкономить дополнительные средства.

Недостатками потребительских продуктов являются существенные ограничения по сумме и наиболее высокий процент.

1. Подберите подходящий банк. Найдите организации, которые осуществляют кредитование по целевой схеме. Их перечень ограничен, поэтому поиск потребует времени.
2. Подготовьте документы. Соберите пакет документов согласно установленным банковским требованиям.
3. Выберите авто. Банки сотрудничают с определенными дилерами. Ознакомьтесь с их списком и предлагаемыми машинами. Подберите ТС, подходящее по характеристикам и бюджету.
4. Подайте заявку. Отправьте запрос в один или несколько банков. Для этого можно заполнить форму на сайтах или посетить офисы лично.
5. Дождитесь решения. Получите ответ от банка в течение 1–3 рабочих дней. Выберите лучший вариант из предложенных и согласуйте дату подписания договора.
6. Заключите кредитный договор. Оформите заем, подписав необходимые бумаги. Действие осуществляется в офисе дилера или финансовой организации.
7. Получите транспортное средство. Заберите оплаченный автомобиль. Не забудьте приобрести страховой полис.

По завершении выплаты кредита останется принять решение: вернуть авто или оставшуюся сумму.

Для оформления кредита достаточно базового набора документов: паспорт, СНИЛС, ИНН, заверенные копии страниц трудовой книжки, водительское удостоверение. Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ для людей, работающих по найму, или справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход — для самозанятых.