Как провести реструктуризацию кредита: 5 шагов от заявки до нового графика платежей

Кажется, что договориться с банком сложно? На самом деле у них есть готовые программы помощи заёмщикам. В статье — пошаговый план: куда обращаться, как составить заявление и на какие уступки можно рассчитывать, чтобы снизить финансовую нагрузку без суда и коллекторов.

Что означает реструктуризация долга перед банком для заемщика? Получение льготных условий для работы с имеющейся задолженностью. Тип послаблений определяется индивидуально. Возможны следующие выгоды:

• снижение процентной ставки с целью уменьшения переплат и общей финансовой нагрузки;
• изменение графика платежей по кредиту;
• снижение размера регулярных выплат;
• расширение срока кредитования.

В большинстве случаев вводят кредитные каникулы, что дает возможность улучшить финансовое положение и вернуться к регулярным выплатам, предусмотренным по договору.

Возможны и необычные варианты, вроде изменение валюты займа. Денежные обязательства перед банком переводятся из иностранной валюты в рубли, что делает работу с кредитом более предсказуемой.

Случаи, при которых возможна реструктуризация кредита, определены банком. Получить одобрение на участие в программе можно при явных признаках снижения платежеспособности:

• получение инвалидности, исключающее дальнейшую деятельность в прежней должности;
• увольнение из-за сокращения штата на предприятии;
• снижение зарплаты по приказу работодателя или по иным причинам, не зависящим от заемщика;
• изменение состава семьи, связанное с появлением новых иждивенцев;
• продолжительная болезнь, исключающая трудовую деятельность;
• форс-мажорные обстоятельства, например природные катаклизмы, боевые действия в регионе и т. д.

Договориться с банком о реструктуризации кредита можно, если опасность только грозит. Хороший пример — получение уведомления о сокращении. Срок выдачи документа — за 2 месяца до расторжения трудового договора, что позволяет не только уведомить кредитора, но и заняться поисками новой работы.

Для проведения полной реструктуризации требуется ряд документов.

• Бумаги, подтверждающие финансовые проблемы: справки с места работы, документы от органов самоуправления и т. д.
• Копия паспорта заемщика.
• Копия договора, по которому планируется реструктуризация.

При знакомстве с основаниями для проведения реструктуризации кредита банк может организовать собственную проверку или запросить уточняющие бумаги.

Возможность реструктуризации долга предоставляется только при наличии уважительных причин, которые подтверждаются документально. Ниже приведены основные основания и перечень бумаг, которые банки обычно запрашивают при обращении за реструктуризацией.

Реструктуризация нужна для изменения условий договора и снижения финансовой нагрузки на заемщика. Последовательность действий для ее оформления имеет следующий вид:

Заемщик получит согласие, если предоставит четкие основания ухудшения финансового положения или докажет наличие жизненных обстоятельств, которые делают невозможной выплату задолженности на прежних условиях.

В краткий перечень документов входят: паспорт, справки о снижении дохода и заработной плате. Полный список следует уточнять в финансовом учреждении.

Для изменения параметров кредита следует подать в банк соответствующее заявление.

На этом этапе проходит обсуждение условий договора между клиентом и менеджером финансового учреждения. Рассматриваются все возможные варианты: увеличение срока кредитования для сокращения ежемесячного платежа, предоставление кредитных каникул, перенос регулярного взноса с конца на начало месяца или наоборот.

Принятие решения — долгий процесс. Сроки в разных организациях отличаются. Если реструктуризация одобрена, то стороны заключают договор. В случае отказа причину могут не назвать, к такому минусу стоит быть готовыми.

Получить реструктуризацию удается не всегда. Отрицательное решение может быть обосновано одной или несколькими причинами:

• отсутствует основание для проведения процедуры;
• заявитель предоставил неполный пакет документов;
• кредитный договор заключен с другим банком;
• есть основания полагать, что заемщик предоставляет недостоверные сведения.

Отказ в реструктуризации долгов физических лиц встречается чаще других. Организации прибегают к процедуре в крайних случаях, ответственнее относятся к сбору документов и соблюдают регламенты банков.

Плюсы и минусы реструктуризации обусловлены ее спецификой. Под преимуществами понимается возможность снижения процентов по кредиту, оформление каникул по выплатам и прочих льгот. При этом заемщику не нужно обращаться в сторонние банки, рассылая десятки заявок. Установить новые условия по кредиту может только одна организация — та, где изначально взяты средства.

Сформулируем достоинства способа оптимизации долговых обязательств:

• получение более выгодных условий, на которых удобнее платить по кредиту;
• возможность избежать суда из-за долгов или ареста имущества;
• повышения рейтинга клиента как заемщика при условии своевременной оплаты.

Под минусами реструктуризации кредитов и займов понимают:

• падение кредитного рейтинга;
• получение следующих займов на менее выгодных условиях или полный отказ в их оформлении;
• значительное влияние позиции банка на процесс принятия решения.

По мнению специалистов, реструктуризацию стоит делать в исключительных случаях. Она может быть выгодна на текущий момент, но испортит взаимоотношение с банком в дальнейшем.

Вопрос, как проходит реструктуризация, характерен для кредитов с просрочками в течение длительного периода и продуктов, по которым только что возникли сложности.

Представленная ниже инструкция поможет сделать реструктуризацию кредита, упростит взаимодействие с финансовыми организациями и снизит риск отказа.

• Предварительный анализ. Обдумайте ситуацию, оцените вероятность положительного решения со стороны банка. Возможно, вы не обладаете достаточными основаниями для проведения процедуры.
• Сбор документов, запрашиваемых банком. Соответствующий список представлен на официальном сайте организации. Там же находится образец заявления на проведение процедуры. Заявление нужно заполнить без ошибок, указав актуальную информацию. Перечислите основания для реструктуризации и укажите желаемый результат, например сокращение ежемесячного платежа.
• Подача заявки. Передайте собранные документы и заполненное заявление представителю банка. В процессе попросите подтвердить комплектность бумаг. Если необходимы дополнительные документы, уточните, когда их нужно предоставить.
• Ожидание ответа. В установленный срок банк вынесет решение. Если оно будет отрицательным, заемщик имеет право на объяснение причин и на обжалование.
• Изменение условий кредитования. Банк определяет регламенты оплаты по реструктуризации, сообщает их заемщику. Последнему остается действовать в соответствии с новым договором.

Консультанты банка всегда готовы предоставить информацию о реструктуризации: что это (простыми словами), на каких условиях проводится, как рассчитать переплату по процентам и т. д. Помощью сотрудников не стоит пренебрегать, она предотвращает многие проблемы.

Чтобы оценить выгоду от процедуры можно заказать справку от банка по эффекту реструктуризации. В ней отражаются все выгоды, получаемые заемщиком.

Важный завершающий совет: не пытайтесь обмануть финансовую организацию. Предоставление справок о доходах с заниженными цифрами не приведет к желаемому результату. Напротив, банк может обратиться в полицию и обнулить кредитный рейтинг. Из-за такой репутации от вас отвернутся все кредиторы.