Что такое поручительство по кредиту и как стать поручителем

Поручитель становится основным плательщиком по кредиту, если заемщик не исполняет свои обязательства. Отказаться от поручительства после подписания договора нельзя. Статус снимается при полной выплате заемных средств и получении соответствующей справки.

Ответственность поручителя по кредиту носит солидарный характер: к нему предъявляются те же требования, что и к должнику. Это означает обязанность вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком, избегать просрочек, задержек и прочих нарушений договора.

Если со стороны поручителя также возникает невыплата, банк имеет право обратиться в суд в рамках гражданского производства. По результатам процесса возможен ряд неблагоприятных последствий для поручителя:

• удержание до 50% дохода в счет уплаты долга;
• списание средств, имеющихся на счетах;
• ограничение выезда за границу до того, как удастся выплатить кредит.

Исполнение обязательств поручителя может обеспечиваться продажей его имущества, например квартиры или машины. Выбор объекта зависит от суммы долга.

1. Есть сомнения в надежности заемщика. Клиент может иметь сомнительную кредитную историю, содержащую задолженности и просрочки. Чтобы не рисковать, финансовая организация требует привлечь поручителя, обеспечивающего дополнительные гарантии.
2. Крупные покупки. В случае оформлении ипотеки или внушительного автокредита часто привлекается поручитель. Это распространенная практика, обусловленная объемом выдаваемой суммы.
3. Продолжительное кредитование. Срок действия договора может прямо влиять на решение о поручительстве. Краткий период кредитования не несет опасности. Однако запрос средств на 10 и более лет будет означать повышение рисков и необходимость принятия дополнительных защитных мер.

Кандидатуру поручителя предлагает заемщик. Проверить и утвердить кандидата — задача службы безопасности банка. Заем оформляется после окончательного определения, кто будет поручителем.

• Наличие гражданства. Получение статуса поручителя доступно только гражданам РФ. Лица с визой и видом на жительство не могут дать гарантии возврата средств.
• Достаточный доход. Претенденту нужно работать официально либо вести предпринимательскую деятельность с полной уплатой налогов. Минимальный заработок должен составлять 200% от регулярного платежа.
• Стаж на последнем месте — от 6 месяцев. Продолжительность деятельности по месту трудоустройства влияет на решение банка в выборе поручителя. Минимальный стаж не гарантирует положительного решения. Лучше, если срок составляет 2 года и более.
• Высокий кредитный рейтинг. Он должен соответствовать требованиям программы, к которой относится заем. Хороший пример — ипотека: чтобы получить такой кредит, потребуется рейтинг не менее 800 пунктов.

Узнать, имеет ли поручитель нужный рейтинг, можно в Бюро кредитный историй. Услуга предоставляется бесплатно 2 раза в год. Если же подобный документ требуется чаще, в большинстве случаев придется его оплатить.

Важным требованием к поручителю является его согласие подписать договор. Действие носит добровольный характер, не допускает принуждения или обмана.

Банковское поручительство предполагает гарантирование возврата заемных средств со стороны финансовой организации. Процедура целесообразна при работе с крупными займами.

Чтобы оформить поручительство понадобится:

• заявление установленной формы;
• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• справка 2-НДФЛ;
• заверенные копии страниц трудовой книжки при работе по найму.

Плюс к этим бумагам кредитор может потребовать дополнительные документы, если у него возникнут сомнения в кандидатуре.

Выйти из поручительства до выплаты долга практически невозможно. Поэтому стоит обстоятельно подготовиться к процедуре, смягчив все возможные риски.

Первая и основная рекомендация — спросить заемщика, зачем ему кредит. При отсутствии вразумительного ответа стоит оценить целесообразность мероприятия. Велика вероятность, что человек не планирует отдавать заем, а хочет «повесить долг» на другого.

Второй совет — изучить, чем обязанный по поручительству рискует при невыплате долга, а также какие ограничения накладываются на его повседневную жизнь в процессе исполнения договора. Например, поручителю по ипотеке вряд ли одобрят кредит из-за потенциальной финансовой нагрузки.

Третий шаг — проверить уровень и стабильность дохода. Выплата кредита — длительное мероприятие, в течение которого возможны проблемы со здоровьем или работой, чрезвычайные ситуации в регионе и т. д. Если при этом ухудшится финансовая ситуация заемщика, за деньгами придут к поручителю.

Лицо, признанное банкротом, аннулирует свои обязательства по кредитам. Как результат, оно не может выступать поручителем. Такая мера — радикальный выход из ситуации. Она уместна, если долги поглощают существенную часть дохода.

Финансовая организация не одобрит поручителя со следующими особенностями:

• отсутствие дохода, достаточного для исполнения обязательств по кредиту;
• недостоверность сведений, подтверждающих доход;
• наличие одного или нескольких активных кредитов;
• ошибки при заполнении заявления или анкеты;
• наличие статуса поручителя по другому займу;
• несоответствие возрастным требованиям;
• присутствие в черном списке банка из-за различных махинаций и нарушений.

Кредитор может вынести отказ без объяснения причин. В данном случае заемщику придется искать другого поручителя.

1. Подготовка документов. Сбор пакета бумаг, необходимых для кредитования. Аналогичные документы собирает поручитель.
2. Поиск программ. Подбор банковских продуктов с наиболее подходящими условиями. При этом важно учитывать проценты, срок кредитования, максимальную сумму и требования к гарантиям со стороны заемщика.
3. Отправка заявок. Рассылка запросов в банки с подходящими предложениями. Рекомендуемое количество организаций — от 5 до 7. Слишком активная отправка запросов во все имеющиеся банки может привести к снижению кредитного рейтинга.
4. Выбор лучшего решения. Отбор наилучшего продукта из одобренных.
5. Согласование кандидатуры поручителя. Подача заявления от поручителя в выбранный банк. Прохождение проверки и получение одобрения.
6. Заключение договора. Подписание кредитного договора между тремя сторонами: банк, заемщик и поручитель.

Действие завершается переводом заемных средств на счет клиента. В дальнейшем ему остается соблюдать взятые на себя обязательства.