Что такое первоначальный взнос и каким он должен быть при оформлении ипотеки

Чем больше вы кладёте в первый платёж, тем ниже переплата и ставка. Но не всегда это доступно. В статье — как рассчитывается первоначальный взнос, от чего зависит размер и когда стоит переплатить ради выгоды.

Понять, что значит первоначальный взнос, поможет рассмотрение ситуации со стороны банка. Перед тем как дать крупный кредит, организация должна убедиться в платежеспособности заемщика. Сделать это позволяют личные средства последнего. Если клиент вносит требуемую сумму, значит, он является ответственным человеком, способным собрать значительный объем средств и имеющим стабильный доход.

На решение по одобрению ипотеки могут влиять и другие факторы, однако отсутствие денег на внесение начального взноса, почти наверняка будет означать невозможность взять крупный заем на приобретение недвижимости.

Размер первоначального взноса зависит от программы по ипотеке и политики банка. Так, «Сбер» выдает кредиты на вторичное жилье, в которых начальная сумма составляет 10,1 %. Чтобы взять льготную семейную ипотеку, нужно располагать собственными средствами в размере 20,1 %.

Количество собственных средств влияет на условия кредитования. Внесение суммы свыше минимального порога означает доступ к следующим преимуществам:

• снижение ежемесячных платежей за счет сокращения части заемных средств;
• повышенная лояльность банка в отношении заемщика;
• снижение процентной ставки при условии, что будет вноситься нужная сумма.

Последний пункт заслуживает отдельного рассмотрения. Большинство банков устанавливает собственные правила сокращения процента. Например, в «Сбере» для снижения ставки по ипотеке на вторичное жилье необходимо внести не менее 20 % стоимости недвижимости. При этом «Т-Банк» не предоставляет подобную скидку.

Знать, сколько будет составлять первоначальный взнос на покупку жилья по ипотеке, важно для расчета собственных финансовых возможностей и планирования дальнейших действий. В соответствии с актуальными требованиями ЦБ размер такого взноса не должен уходить ниже 30 % от стоимости сделки.

Ужесточение требований к первичной сумме обусловлено возросшими рисками для банков и снижением качества заемщиков. В дальнейшем возможен пересмотр обозначенного лимита, однако это будет зависеть от ситуации на рынке.

Эксперты рекомендуют использовать максимально возможный взнос при покупке жилья. Такой подход обеспечит клиенту банка преимущества.

• Более высокий шанс одобрения. Чем крупнее взнос, тем выше лояльность банка. Клиенты со стабильной финансовой ситуацией относятся к наименее рискованным. Как результат, кредитор охотнее идет на уступки.
• Минимальная переплата. Размер первоначального взноса пропорционален объему займа. Чем больше денег внесет покупатель, тем меньше тело долга и проценты по нему.
• Финансовый комфорт. Снижение размера кредита обеспечивает малые платежи, менее заметные для семейного бюджета. Выплачивать такую ипотеку проще и комфортнее. Кроме того, будут оставаться деньги на непредвиденные расходы.
• Быстрая выплата. Малый долг можно закрыть в сжатые сроки. Это позволит снять обременение на квартиру и распоряжаться ею в полной мере.

Размер первоначального взноса не влияет на возможность клиента вносить досрочные платежи. При этом он может выбрать, уменьшить ли размер ежемесячных выплат или сократить срок кредитования.

Наиболее проигрышная стратегия. Она связана с максимальными издержками и значительными рисками. С учетом текущих процентных ставок собственник может переплатить за квартиру две и даже три цены.

Если не хватает денег на первоначальный взнос, нужно задуматься о целесообразности покупки. Возможно, стоит выбрать жилье классом ниже и без проблем выплачивать кредит.

Чтобы разобраться в специфике использования первоначального взноса, рассмотрим ипотечную сделку и обозначим, когда требуется его внесение.

• Сбор документов. Подготовка бумаг, необходимых для участия в программе. Обязательно наличие паспорта, СНИЛС, ИНН, копий страниц трудовой книжки, свидетельства о браке или разводе. В ряде случаев нужен военный билет, а также документы, запрашиваемые по льготной программе.
• Подбор банка. Анализ предложений, доступных на рынке. Выбор одного или нескольких банков с наиболее выгодными условиями.
• Подача заявок. Заполнение и последующая подача заявлений установленной формы. С ними предоставляется пакет документов, собранный ранее.
• Ожидание решения. Как правило, ответ от банка приходит в течение 3 дней после подачи заявки. При одобрении кредита можно продолжать действовать. В случае отказа нужно скорректировать пакет документов, увеличить размер первоначально взноса или обратиться в другие банки.
• Подбор жилья. Поиск подходящей квартиры с учетом одобренного кредита и личных предпочтений.
• Оценка жилья. Привлечение эксперта для проверки объекта. Оценщик определит рыночную стоимость и техническое состояние квартиры, сделает заключение в части целесообразности использования этого жилья как залога.
• Оформление сделки. Подписание кредитного договора и договора купли-продажи. При этом покупатель передает продавцу сумму в размере первоначального взноса. На остальной объем средств оформляется кредит.
• Регистрация. Документация по сделке передается в Росреестр, где происходит официальный переход права собственности.

В завершении покупатель становится новым владельцем квартиры, получает выписку из ЕГРН, подтверждающую данный факт.