Что делать с просрочкой по кредиту

Просрочка — распространенный банковский термин, обозначающий задержку выплаты по кредиту. Выделяют несколько разновидностей просрочек.

1. Техническая. Ситуация, в которой заемщик просрочил платеж по кредиту на 1 день. Задержка возникает при неполадках в системе, внесении средств перед длительными выходными и аналогичных ситуациях. Если клиент просрочил оплату кредита на 1 день по забывчивости, банк также квалифицирует задержку как техническую.
2. Ситуационная. Просрочка по кредиту на 3 дня и более. Предельный срок — 1 месяц. Как правило, событие вызвано обстоятельством непреодолимой силы.
3. Длительная. Просрочка по кредитам от 1 до 3 месяцев. Действие является грубым нарушением условий договора. Кредитор передает сведения о должнике в отдел взысканий. Далее в дело вступают коллекторы.
4. Особо длительная. Клиентом просрочен кредит на 3 и более месяцев. Чтобы взыскать задолженность, банк может обратиться в суд, истребовав досрочное исполнение договора.

Любая форма просрочки негативно сказывается на кредитной истории. Клиенту с таким «багажом» сложнее получить деньги в долг, особенно если он пройдет процедуру банкротства.

• Непредвиденные ситуации. Внешние обстоятельства, вынудившие заемщика нарушить график ежемесячных платежей. Сюда относится снижение заработной платы, ведение боевых действий в регионе, природные катаклизмы и т. д.
• Безответственное отношение к обязательствам. Нарушение графика в силу халатности заемщика. Такие клиенты не являются злостными неплательщиками, но систематически допускают просрочки.
• Злой умысел. Намеренный отказ в возврате средств с целью обогащения.

При просрочке на 1–3 дня банк отправит СМС с напоминанием, что платеж просрочен, далее с клиентом свяжется представитель организации и поинтересуется причиной задержки. По необходимости заемщику предложат скорректировать график или организовать кредитные каникулы. К помощи коллекторов и судов финансовая организация прибегает в крайнем случае.

Ответов на вопрос, что бывает за просрочку кредита, немного. По сути, у банка есть только два финансовых инструмента, стимулирующих возврат средств.

• Пени. Доначисления в соответствии с размером просрочки. Обычно пени начисляются на сумму свыше 500 рублей.
• Штрафы. Дополнительный сбор в процентах или фиксированном размере, взимающийся после каждой задержки. За одну просрочку выписывается не более одного штрафа.

Сумма штрафов и пеней для злостных неплательщиков может превышать размер долга.

Дела по взысканию долгов по кредиту имеют срок исковой давности, равный 3 годам. По его истечении банк не сможет истребовать средства с заемщика. Однако юридический отдел финансовой организации делает все возможное, чтобы успеть. Если с момента просрочки прошло более 3 месяцев, начинается подготовка документов в суд.

Быстро и комфортно погасить просрочку поможет грамотный подход. Клиенту важно выполнить ряд действий.

1. Оплатить задолженность. Деньги можно вносить частями или целиком. Первый вариант подойдет при ограниченности в средствах, позволит соразмерно разделить расходы на проживание и обслуживание кредита. Второй способ актуален для клиентов, располагающих необходимой суммой. Большинство просрочек в таких ситуациях носят технический характер.
2. Проинформировать кредитора. Клиент обязан сообщить о восстановлении графика платежей через приложение банка, звонок или заказное письмо. Также стоит обратиться в агентство по взысканию (коллекторское), если финансовая организация передала долг туда.
3. Получить подтверждающие документы. После погашения долговых обязательств заемщику нужно получить подтверждение. Специалисты рекомендуют обратиться в банк с целью оформления справки с «живой» печатью. Можно заказать электронный документ с отправкой на e-mail посредством приложения или общения с оператором.

В особо тяжелых случаях возможно проведение реструктуризации.

Реструктуризация подразумевает перезаключение кредитного договора с изменением его условий. Действие призвано снизить финансовую нагрузку на клиента. Как правило, предлагается уменьшить процент и увеличить срок, однако возможны и другие послабления со стороны кредитора.

Некоторые клиенты путают реструктуризацию и рефинансирование. Это принципиально разные процедуры, отличающиеся по ряду параметров.

• Повод для проведения. Рефинансирование проводится при снижении ключевой ставки ЦБ, возможно при отсутствии просрочек. Реструктуризация предназначена для клиентов в сложной жизненной ситуации с большим объемом задолженности.
• Работа с документами. При рефинансировании погашаются обязательства по текущему кредитному договору, после чего заключается новый. При реструктуризации корректируется текущий договор.
• Цели. Посредством рефинансирования обеспечивается дополнительная выгода. Процедура не связана с финансовым положением заемщика. Реструктуризация призвана создать условия для возврата долга, доступна только лицам в сложном положении.
• Возможность оспаривания. Отказ в рефинансировании — право банка. В случае вынесения такого решения клиенту остается искать другие организации. Отказ в реструктуризации подлежит оспариванию в суде.

Реструктуризация предусматривает не только снижение платежей. В рамках процедуры можно добиться кредитных каникул с отсрочкой до 3 месяцев.

Получить одобрение на проведение реструктуризации можно в следующих случаях:

• увольнение из-за сокращения штата на предприятии;
• расширение семьи, связанное с появление новых иждивенцев;
• получение производственной травмы, повлекшей ограничение трудоспособности или инвалидность;
• продолжительная болезнь, исключающая полную занятость;
• возникновение обстоятельств непреодолимой силы, нанесших физический или материальный ущерб;
• привлечение заемщика к участию в боевых действиях, например в рамках мобилизации.

Каждая заявка на реструктуризацию рассматривается индивидуально. Возможно наличие прочих веских причин, в результате которых банк пойдет навстречу.

• Рационально оценивайте свои силы. Оформляя кредит, стоит смоделировать ситуацию с потерей одного или нескольких источников дохода. Это позволит оценить вероятность просрочек при нештатных обстоятельствах.
• Сократите долю регулярных платежей в структуре дохода. Комфортный платеж с минимальным риском просрочки составляет до 30 % от общих доходов заемщика. С такими взносами удастся исполнять обязательства и откладывать деньги для непредвиденных расходов. Также можно использовать высвободившиеся средства для досрочного погашения займа.
• Воздержитесь от использования прочих кредитных продуктов. Во время возврата средств по основному долгу лучше исключить оформление дополнительных займов и использование кредитных карт. Такой подход предотвратит рост финансовой нагрузки и сохранит комфортные условия.
• Используйте напоминания и автоплатежи. Задолженности нередко возникают по причине забывчивости. Чтобы этого не произошло, можно установить напоминание на смартфоне или настроить автоплатеж в банковском приложении.
• Ответственно относитесь к выбору банка. Некоторые финансовые организации осуществляют кредитование с дополнительными условиями. Например, при отсутствии регулярных трат на определенную сумму процент по возобновляемому кредиту возрастает с 17 до 30. Такие параметры не всегда афишируются, но впоследствии клиент сталкивается с издержками. Чтобы этого не произошло, нужно внимательно читать договор и отказываться от сомнительных предложений.

Грамотный подход к работе с кредитными продуктами позволит избежать проблем с банками, сохранить собственный клиентский рейтинг и обеспечить себе финансовую стабильность.

Банк имеет право привлечь коллекторов при просрочке более 1 месяца. Таким исполнителям разрешены следующие действия:

• отправка сообщений в текстовом и голосовом форматах в рабочие часы, количество сообщений ограничено действующим законодательством;
• совершение звонков на домашний и мобильный телефоны — здесь аналогично сообщениям, действуют ограничения по времени и количеству;
• личный визит по адресу регистрации должника для проведения бесед.

Личные встречи проводятся не чаще одного раза в неделю. При этом совершать визиты можно строго в установленные законом часы.