Через какое время можно рефинансировать кредит

Перед тем как сделать рефинансирование кредита, банк рассматривает ряд факторов.

• Количество остаточных выплат. Банк не будет рефинансировать кредит, до истечения которого осталось несколько месяцев. Это невыгодно для организации и самого заемщика. Последний уже выплатил проценты и погашает тело займа. Если оформить рефинансирование, проценты придется платить вновь.
• Размер долга. Для каждого типа кредитных продуктов предусмотрен свой лимит. Например, банк откажет в рефинансировании кредита на телефон стоимостью 5 000 рублей — операционные расходы нивелируют целесообразность операции.
• История выплат. Заемщики, регулярно допускающие просрочки по платежам, получают отказ в рефинансировании.
• Срок выдачи. К рефинансированию допускаются кредиты, выплаты по которым производятся более 5 месяцев.
• Кредитный рейтинг. Это еще один оценочный параметр, рассматриваемый вместе с историей выплат. К рефинансированию допускаются клиенты с рейтингом порядка 800 баллов. Показатель отражает платежеспособность и ответственность заемщика, растет при своевременном внесении платежей, использовании кредитных карт и прочих продуктов от банка. Максимальное значение — 999 пунктов. Заемщику с таким рейтингом одобрят рефинансирование любого кредита: от потребительского до ипотечного.
• Количество имеющихся займов. Рефинансировать неограниченное количество кредитов не удастся. В большинстве организаций устанавливается лимит на число продуктов. Как правило, банки допускают единовременное рефинансирование 5–6 кредитов.
• Источник дохода клиента. Заемщик должен проработать на последнем месте от 6 до 12 месяцев. Это является показателем ответственности гражданина и его стабильного дохода.

Подать заявку на любые банковские кредитные продукты, в том числе рефинансирование могут заемщики с 18 лет. Однако ряд финансовых учреждений устанавливают дополнительный возрастной ценз, чтобы снизить для себя риски, связанные с погашением займов. В частности, ВТБ одобряет рефинансирование при возрасте заемщика от 23 лет, «Альфа-банк» работает в этом направлении с клиентами не моложе 21 года.

Самым выгодным рефинансированием считается заключение договора на заем со сниженным процентом. Хороший показатель для крупных кредитов — от 1 %, для мелких — минимум 2. Для ипотеки выгодно любое снижение ставки, поскольку речь идет о внушительных сроках и суммах.

Нормы, определяющей, через какой срок можно рефинансировать кредит, не существует. Все зависит от внутреннего регламента банка. Большинство организаций устанавливают 6-месячное ограничение. За указанный период определяется добросовестность заемщика, уровень его дохода, активность и прочие показатели. Это позволяет минимизировать риски и предложить оптимальные условия с учетом потребностей клиента.

Как и в случае со сроком, банк руководствуется внутренним регламентом. Общая практика предусматривает 2–3 рефинансирования для одного займа. Однако возможны исключения для ипотечного кредитования.

Структура процедуры рефинансирования проста, включает всего 4 действия.

• Анализ ситуации. Клиент определяет количество кредитов, подлежащих рефинансированию, и размер задолженности по ним. Затем выбирает банк с наиболее выгодными условиями.
• Подача документов. Заемщик обращается в финансовую организацию с запросом о рефинансировании. Предоставляет полный пакет документов, необходимых банку для принятия решения.
• Заключение договора. В случае одобрения с клиентом заключается договор, где прописывается срок погашения нового займа, размер ежемесячных выплат, права и обязанности сторон.
• Погашение имеющихся кредитов. Деньги поступают на счет заемщика, используются для закрытия действующих кредитов.

Перевод средств от банка занимает до 3 рабочих дней.

Повысить лояльность банка и добиться проведения процедуры помогают несколько способов.

1. Поднятие кредитного рейтинга. В большинстве случае отказ связан с низким рейтингом. Для его поднятия можно работать с продуктами банка или обратиться в МФО. Получение и погашение займов в последних позволит быстро набрать баллы. Главное своевременно возвращать долги.
2. Обращение в прочие финансовые организации. У каждого банка свои требования к заемщикам. Если одна организация отказала в рефинансировании, это не значит, что так же поступят другие. Одними из наиболее лояльных банков считаются Тинькофф, Русский стандарт и Совкомбанк.
3. Перевод зарплаты в целевой банк. Участие в зарплатной программе повышает лояльность финансовой организации к клиенту, поскольку демонстрирует платежеспособность заемщика, подтверждает наличие у него регулярного дохода.
4. Приобретение ликвидного имущества. Оно может выступать в качестве залога. Банки охотно работают с транспортными средствами и объектами недвижимости, особенно если речь идет о крупных займах.

Еще один способ оформить рефинансирование кредитов — привлечь поручителя. Наличие дополнительной гарантии позволит финансовой организации принять решение в пользу клиента.

У заемщика всегда остается возможность досрочного погашения кредита. Это уменьшает переплаты, помогает снизить размер ежемесячных платежей.