Рефинансирование кредита позволяет получить новый заем на погашение существующего. Процедура обеспечивает снижение процентной ставки, переход в подходящий банк, объединение несколько платежей. Рассказываем в статье, через какое время можно рефинансировать кредит, каковы условия перекредитования и сопутствующие нюансы.
Что учитывает банк при обработке заявки на рефинансирование
Перед тем как сделать рефинансирование кредита, банк рассматривает ряд факторов.
Количество остаточных выплат. Банк не будет рефинансировать кредит, до истечения которого осталось несколько месяцев. Это невыгодно для организации и самого заемщика. Последний уже выплатил проценты и погашает тело займа. Если оформить рефинансирование, проценты придется платить вновь.
Размер долга. Для каждого типа кредитных продуктов предусмотрен свой лимит. Например, банк откажет в рефинансировании кредита на телефон стоимостью 5 000 рублей — операционные расходы нивелируют целесообразность операции.
История выплат. Заемщики, регулярно допускающие просрочки по платежам, получают отказ в рефинансировании.
Срок выдачи. К рефинансированию допускаются кредиты, выплаты по которым производятся более 5 месяцев.
Кредитный рейтинг. Это еще один оценочный параметр, рассматриваемый вместе с историей выплат. К рефинансированию допускаются клиенты с рейтингом порядка 800 баллов. Показатель отражает платежеспособность и ответственность заемщика, растет при своевременном внесении платежей, использовании кредитных карт и прочих продуктов от банка. Максимальное значение — 999 пунктов. Заемщику с таким рейтингом одобрят рефинансирование любого кредита: от потребительского до ипотечного.
Количество имеющихся займов. Рефинансировать неограниченное количество кредитов не удастся. В большинстве организаций устанавливается лимит на число продуктов. Как правило, банки допускают единовременное рефинансирование 5–6 кредитов.
Источник дохода клиента. Заемщик должен проработать на последнем месте от 6 до 12 месяцев. Это является показателем ответственности гражданина и его стабильного дохода.
Подать заявку на любые банковские кредитные продукты, в том числе рефинансирование могут заемщики с 18 лет. Однако ряд финансовых учреждений устанавливают дополнительный возрастной ценз, чтобы снизить для себя риски, связанные с погашением займов. В частности, ВТБ одобряет рефинансирование при возрасте заемщика от 23 лет, «Альфа-банк» работает в этом направлении с клиентами не моложе 21 года.
Когда рефинансировать кредит наиболее выгодно
Самым выгодным рефинансированием считается заключение договора на заем со сниженным процентом. Хороший показатель для крупных кредитов — от 1 %, для мелких — минимум 2. Для ипотеки выгодно любое снижение ставки, поскольку речь идет о внушительных сроках и суммах.
Через какой срок можно подать заявку на рефинансирование
Нормы, определяющей, через какой срок можно рефинансировать кредит, не существует. Все зависит от внутреннего регламента банка. Большинство организаций устанавливают 6-месячное ограничение. За указанный период определяется добросовестность заемщика, уровень его дохода, активность и прочие показатели. Это позволяет минимизировать риски и предложить оптимальные условия с учетом потребностей клиента.
Существуют ли ограничения по количеству рефинансирований
Как и в случае со сроком, банк руководствуется внутренним регламентом. Общая практика предусматривает 2–3 рефинансирования для одного займа. Однако возможны исключения для ипотечного кредитования.
Структура процедуры рефинансирования проста, включает всего 4 действия.
Анализ ситуации. Клиент определяет количество кредитов, подлежащих рефинансированию, и размер задолженности по ним. Затем выбирает банк с наиболее выгодными условиями.
Подача документов. Заемщик обращается в финансовую организацию с запросом о рефинансировании. Предоставляет полный пакет документов, необходимых банку для принятия решения.
Заключение договора. В случае одобрения с клиентом заключается договор, где прописывается срок погашения нового займа, размер ежемесячных выплат, права и обязанности сторон.
Погашение имеющихся кредитов. Деньги поступают на счет заемщика, используются для закрытия действующих кредитов.
Перевод средств от банка занимает до 3 рабочих дней.
Что делать, если банк отказывает в рефинансировании
Повысить лояльность банка и добиться проведения процедуры помогают несколько способов.
Поднятие кредитного рейтинга. В большинстве случае отказ связан с низким рейтингом. Для его поднятия можно работать с продуктами банка или обратиться в МФО. Получение и погашение займов в последних позволит быстро набрать баллы. Главное своевременно возвращать долги.
Обращение в прочие финансовые организации. У каждого банка свои требования к заемщикам. Если одна организация отказала в рефинансировании, это не значит, что так же поступят другие. Одними из наиболее лояльных банков считаются Тинькофф, Русский стандарт и Совкомбанк.
Перевод зарплаты в целевой банк. Участие в зарплатной программе повышает лояльность финансовой организации к клиенту, поскольку демонстрирует платежеспособность заемщика, подтверждает наличие у него регулярного дохода.
Приобретение ликвидного имущества. Оно может выступать в качестве залога. Банки охотно работают с транспортными средствами и объектами недвижимости, особенно если речь идет о крупных займах.
Еще один способ оформить рефинансирование кредитов — привлечь поручителя. Наличие дополнительной гарантии позволит финансовой организации принять решение в пользу клиента.
У заемщика всегда остается возможность досрочного погашения кредита. Это уменьшает переплаты, помогает снизить размер ежемесячных платежей.
Выполнить быстрое рефинансирование без отказа поможет Центр развития бизнеса. Мы обеспечим уменьшение платежа и оптимизацию прочих условий кредитования.
Не обязательно. Как говорилось в статье, банки руководствуются собственным регламентом при вынесении решений о рефинансировании. Одобрить заявку могут спустя 5 и даже 4 месяца с момента оформления кредита. Однако не стоит забывать о здравом смысле. Ни одна финансовая организация не одобрит запрос всего через несколько недель после подписания кредитного договора.
Специалисты рекомендуют подождать не менее одного года. При этом заявителю понадобится приобрести страховку, заказать отчет об оценке и выписку из ЕГРН. Также потребуется подтверждение оплаты государственной пошлины и согласие супруга (если объект приобретен в браке). В случае перевода кредита в другой банк необходима справка из последнего.
Важнейшее значение имеет ставка ЦБ. От ее размера зависит процент по новому кредиту и размер ежемесячных платежей. Чем ниже ставка, тем выгоднее для заемщика.