Как получить автокредит с плохой кредитной историей и не попасть на кабальные условия

Отказы банков, завышенные ставки, скрытые комиссии — главные проблемы для заёмщиков с плохой историей. В статье расскажем, в когда банки реально одобряют автокредиты при плохой КИ и как улучшить условия сделки.

Причиной ухудшения кредитной истории является нарушение договоров по пользованию банковскими продуктами. Это выражается разовыми просрочками, длительными задержками выплат и прохождением процедуры банкротства. Последний вариант наиболее жесткий. Одобрение автокредита с таким «багажом» не представляется возможным.

Одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей, зависит от желания заемщика идти на уступки. В связи с неоднозначной репутацией клиента банк может потребовать дополнительные гарантии.

• Сокращение срока. Финансовая организация заинтересована скорее вернуть средства по рискованному кредиту. В связи с этим период действия договора может быть урезан.
• Повышенная ставка. Это дополнительная гарантия для банка. В среднем процент по кредиту поднимают на 1–2 пункта, а если заемщик серьезно испортил КИ — на 3 и более.
• Повышенный первоначальный взнос. Рост этой суммы позволяет отсечь клиентов с недостаточным финансовым обеспечением. В особо сложных случаях взнос доходит до 40 % стоимости приобретаемого автомобиля.
• Расширенное страхование. Наряду с КАСКО заемщику потребуется согласиться на дополнительную страховку. Она может затрагивать здоровье, потерю работы и прочие факторы риска.

Вероятность одобрения автокредита повышают поручители. Оптимально, если они сами являются добросовестными заемщиками с высоким кредитным рейтингом. Важно и соответствие поручителя другим актуальным критериям, которые установлены банком (лимит по возрасту, уровень доходов и пр.). При таких условиях вопрос, одобрят ли кредит на машину, будет решен положительно.

Получить отказ в кредитовании можно, как правило, в следующих случаях:

1. Попытка оформить заем при наличии незакрытых кредитов. После выплат по всем обязательствам у клиента должно оставаться не менее 50 % дохода. Получение еще одного займа сокращает финансовые возможности. Если же по имеющемуся продукту есть задолженности, банк гарантированно не одобрит заявку.
2. Некачественный залог. Отклонить запрос на покупку авто могут при низком качестве последнего. Ситуация характерна для попытки приобретения б/у-машин в неудовлетворительном состоянии. В данном случае разумнее будет подобрать другой, подходящий по критериям транспорт и подать новую заявку.
3. Проблемы с документами. При предоставлении неполного пакета бумаг банк не выдаст заем. Аналогичная ситуация и при ошибках или намеренных искажениях фактов при заполнении бланков. Например, в случае завышения ежемесячного дохода в справке 2-НДФЛ.
4. Отсутствие гражданства. Кредиты на покупку автомобилей предоставляются только гражданам России. Для подачи заявки обязательно наличие внутреннего паспорта с неистекшим сроком действия.
5. Недостаточный доход. Заемщики с малым уровнем дохода получают отказ даже при хорошей КИ. Исправить ситуацию можно четырьмя путями:
   • рассмотреть автомобиль классом ниже;
   • обеспечить рост подтвержденных доходов;
   • увеличить первоначальный взнос;
   • привлечь поручителей.

Ряд финансовых организаций устанавливают дополнительные ограничения, связанные с покупкой страховых продуктов, получением кредитных карт и прочими дополнительными услугами. Соглашаться на такие условия стоит в случае отказа в других банках.

Несмотря на ограничения, вызванные плохой КИ, заемщик получает все преимущества, свойственные автокредитам.

• Умеренная ставка. В сравнении с потребительскими продуктами клиент берет деньги под сниженный процент. Это позволяет уменьшить регулярные платежи, финансовую нагрузку и риск просрочек. Кроме того, возрастает общий комфорт от использования программы.
• Различные возможности оформления. Получить заем можно при визите в банк и в автосалоне. Второй вариант предполагает оформление экспресс-кредита с дополнительными издержками. При этом увеличивается шанс одобрения, исключается потребность в поездках по отделениям финансовых организаций.
• Снижение зависимости от поручителей. Наличие залогового обеспечения исключает необходимость в гарантах. Поручители требуются только в особых случаях.
• Отсутствие сложностей с документами. Для получения автокредита нужен базовый пакет бумаг. Клиенту не требуется большое количество выписок и справок. В случае с экспресс-оформлением достаточно паспорта и 2-НДФЛ.
• Участие в льготных программах. Государство может субсидировать некоторые кредиты, например на покупку отечественных авто. Участие в таких программах даст дополнительные бонусы.

Не стоит забывать о минусах автокредитования. Основной недостаток — наличие обременений. Транспорт находится в залоге у банка до полной выплаты долга. Машину нельзя продать, подарить и т. п. Эксплуатационные ограничения отсутствуют.

Второй минус — потребность в страховке. Наряду с привычным ОСАГО собственнику придется приобретать КАСКО. Полис является дополнительным продуктом, защищающим от ущерба при угоне, стихийных бедствиях, пожаре и т. д. Стоимость КАСКО пропорциональна цене авто. Его оформление требует значительных средств при покупке дорогостоящего транспорта.

И еще один недостаток — ограничения на изменение конструкции. Владелец не может тюнинговать авто путем доработки ключевых узлов и несущих элементов. Также запрещается перекрашивание, установка люков, фаркопов и пр.

Получить автокредит в непростой ситуации поможет наша пошаговая инструкция.

1. Отправьте запросы в максимальное количество банков. Наличие плохой КИ увеличивает риск отказа. Чтобы расширить диапазон выбора, нужно работать с максимальным числом предложений. Клиенту стоит разослать запросы во все имеющиеся банки. Это удобно сделать онлайн.
2. Проанализируйте ответы. Из полученных одобрений необходимо выбрать банки с наиболее выгодными условиями. При этом стоит связаться с представителями организаций и уточнить параметры кредитования. Возможно, имеют место подводные камни в виде дополнительных сборов, комиссий и страховок.
3. Подготовьте документы. Соберите полный пакет бумаг с учетом требований банка. Перечень необходимых документов всегда присутствует на сайте финансовой организации, может предоставляться консультантами при визите в отделение.
4. Заключите кредитный договор. Подпишите документ, а также оплатите первоначальный взнос. Ряд банков предлагают выполнить действие дистанционно, например Тинькофф.
5. Приобретите транспорт. Купите выбранный автомобиль с использованием средств банка. Перед проведением сделки тщательно проверьте транспорт и продавца. Будет обидно остаться без машины и денег.

В завершении процедуры оформляются залоговые обязательства, банк изымает ПТС. Документ будет возвращен владельцу после выплаты долга.