Вопрос, с какой кредитной историей дают автокредит, важен для многих заемщиков, поскольку он определяет стратегию получения одобрения. Наличие проблем с КИ увеличивает шанс отказа, поэтому вызывает значительные сложности для претендента.
Сегодня мы расскажем, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей, на что рассчитывать клиенту с низким рейтингом и как увеличить вероятность одобрения в таком случае. Сведения помогут уменьшить издержки и избежать потерь времени.
Причиной ухудшения кредитной истории является нарушение договоров по пользованию банковскими продуктами. Это выражается разовыми просрочками, длительными задержками выплат и прохождением процедуры банкротства. Последний вариант наиболее жесткий. Одобрение автокредита с таким «багажом» не представляется возможным.
СОВЕТ. Претендовать на автокредит, если у вас плохая КИ лучше после повышения рейтинга. Например, за несколько месяцев перед оформлением запроса можно стать держателем кредитной карты, рассчитываться ею за покупки и своевременно пополнять баланс или же взять небольшой заем и быстро его погасить. Это позволит создать положительную динамику и повысить благосклонность банка.
На какие уступки стоит пойти для одобрения автокредита
Одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей, зависит от желания заемщика идти на уступки. В связи с неоднозначной репутацией клиента банк может потребовать дополнительные гарантии.
Сокращение срока. Финансовая организация заинтересована скорее вернуть средства по рискованному кредиту. В связи с этим период действия договора может быть урезан.
Повышенная ставка. Это дополнительная гарантия для банка. В среднем процент по кредиту поднимают на 1–2 пункта, а если заемщик серьезно испортил КИ — на 3 и более.
Повышенный первоначальный взнос. Рост этой суммы позволяет отсечь клиентов с недостаточным финансовым обеспечением. В особо сложных случаях взнос доходит до 40 % стоимости приобретаемого автомобиля.
Расширенное страхование. Наряду с КАСКО заемщику потребуется согласиться на дополнительную страховку. Она может затрагивать здоровье, потерю работы и прочие факторы риска.
Вероятность одобрения автокредита повышают поручители. Оптимально, если они сами являются добросовестными заемщиками с высоким кредитным рейтингом. Важно и соответствие поручителя другим актуальным критериям, которые установлены банком (лимит по возрасту, уровень доходов и пр.). При таких условиях вопрос, одобрят ли кредит на машину, будет решен положительно.
Кому банк не одобрит кредит
Получить отказ в кредитовании можно, как правило, в следующих случаях:
Попытка оформить заем при наличии незакрытых кредитов. После выплат по всем обязательствам у клиента должно оставаться не менее 50 % дохода. Получение еще одного займа сокращает финансовые возможности. Если же по имеющемуся продукту есть задолженности, банк гарантированно не одобрит заявку.
Некачественный залог. Отклонить запрос на покупку авто могут при низком качестве последнего. Ситуация характерна для попытки приобретения б/у-машин в неудовлетворительном состоянии. В данном случае разумнее будет подобрать другой, подходящий по критериям транспорт и подать новую заявку.
Проблемы с документами. При предоставлении неполного пакета бумаг банк не выдаст заем. Аналогичная ситуация и при ошибках или намеренных искажениях фактов при заполнении бланков. Например, в случае завышения ежемесячного дохода в справке 2-НДФЛ.
Отсутствие гражданства. Кредиты на покупку автомобилей предоставляются только гражданам России. Для подачи заявки обязательно наличие внутреннего паспорта с неистекшим сроком действия.
Недостаточный доход. Заемщики с малым уровнем дохода получают отказ даже при хорошей КИ. Исправить ситуацию можно четырьмя путями:
рассмотреть автомобиль классом ниже;
обеспечить рост подтвержденных доходов;
увеличить первоначальный взнос;
привлечь поручителей.
Недостаточный возраст. Автокредиты доступны определенным возрастным группам. Как правило, банки выдают средства лицам от 18 лет, в ряде случаев этот порог увеличивается до 20 и даже 22.
Проблемы со стажем. Минимальный трудовой стаж на нынешнем месте работы — 6 месяцев. Наилучший вариант — более года. Если же заемщик только что устроился на работу или трудится там менее полугода, в кредите будет отказано.
Отсутствие партнерских отношений с автосалоном. Некоторые дилеры не сотрудничают с определенными банками. Как результат, у них отсутствует соответствующая аккредитация, нет представителей финансовых организаций. В такой ситуации можно получить отказ даже при отличной КИ. Лучший способ решения проблемы — обращение в другой салон.
Ряд финансовых организаций устанавливают дополнительные ограничения, связанные с покупкой страховых продуктов, получением кредитных карт и прочими дополнительными услугами. Соглашаться на такие условия стоит в случае отказа в других банках.
Выгодно ли брать автокредит человеку с плохой кредитной историей
Несмотря на ограничения, вызванные плохой КИ, заемщик получает все преимущества, свойственные автокредитам.
Умеренная ставка. В сравнении с потребительскими продуктами клиент берет деньги под сниженный процент. Это позволяет уменьшить регулярные платежи, финансовую нагрузку и риск просрочек. Кроме того, возрастает общий комфорт от использования программы.
Различные возможности оформления. Получить заем можно при визите в банк и в автосалоне. Второй вариант предполагает оформление экспресс-кредита с дополнительными издержками. При этом увеличивается шанс одобрения, исключается потребность в поездках по отделениям финансовых организаций.
Снижение зависимости от поручителей. Наличие залогового обеспечения исключает необходимость в гарантах. Поручители требуются только в особых случаях.
Отсутствие сложностей с документами. Для получения автокредита нужен базовый пакет бумаг. Клиенту не требуется большое количество выписок и справок. В случае с экспресс-оформлением достаточно паспорта и 2-НДФЛ.
Участие в льготных программах. Государство может субсидировать некоторые кредиты, например на покупку отечественных авто. Участие в таких программах даст дополнительные бонусы.
Не стоит забывать о минусах автокредитования. Основной недостаток — наличие обременений. Транспорт находится в залоге у банка до полной выплаты долга. Машину нельзя продать, подарить и т. п. Эксплуатационные ограничения отсутствуют.
Второй минус — потребность в страховке. Наряду с привычным ОСАГО собственнику придется приобретать КАСКО. Полис является дополнительным продуктом, защищающим от ущерба при угоне, стихийных бедствиях, пожаре и т. д. Стоимость КАСКО пропорциональна цене авто. Его оформление требует значительных средств при покупке дорогостоящего транспорта.
И еще один недостаток — ограничения на изменение конструкции. Владелец не может тюнинговать авто путем доработки ключевых узлов и несущих элементов. Также запрещается перекрашивание, установка люков, фаркопов и пр.
Пошаговая инструкция по получению кредита при плохой кредитной истории
Получить автокредит в непростой ситуации поможет наша пошаговая инструкция.
Отправьте запросы в максимальное количество банков. Наличие плохой КИ увеличивает риск отказа. Чтобы расширить диапазон выбора, нужно работать с максимальным числом предложений. Клиенту стоит разослать запросы во все имеющиеся банки. Это удобно сделать онлайн.
Проанализируйте ответы. Из полученных одобрений необходимо выбрать банки с наиболее выгодными условиями. При этом стоит связаться с представителями организаций и уточнить параметры кредитования. Возможно, имеют место подводные камни в виде дополнительных сборов, комиссий и страховок.
Подготовьте документы. Соберите полный пакет бумаг с учетом требований банка. Перечень необходимых документов всегда присутствует на сайте финансовой организации, может предоставляться консультантами при визите в отделение.
Заключите кредитный договор. Подпишите документ, а также оплатите первоначальный взнос. Ряд банков предлагают выполнить действие дистанционно, например Тинькофф.
Приобретите транспорт. Купите выбранный автомобиль с использованием средств банка. Перед проведением сделки тщательно проверьте транспорт и продавца. Будет обидно остаться без машины и денег.
В завершении процедуры оформляются залоговые обязательства, банк изымает ПТС. Документ будет возвращен владельцу после выплаты долга.
Получение автокредита с профессиональной помощью
Обращение в «Центр Развития Бизнеса» позволит получить кредит под залог автомобиля на максимально выгодных условиях. Нашим клиентам доступен ряд преимуществ.
Множество программ. Центр является официальным партнером ведущих финансовых организаций РФ. Это позволяет отбирать оптимальные предложения от лучших российских банков. Штатные специалисты проводят тщательный анализ финансовых продуктов, рекомендуют программы с учетом потребностей клиентов.
Прозрачное сотрудничество. Заемщики не оплачивают сторонние сборы, им не навязываются дополнительные условия. Мы проводим открытую политику, направленную на удовлетворение запросов потребителей.
Экономия времени. Все операции выполняются в сжатые сроки. Это обеспечивает оперативное решение вопроса с приобретением транспорта.
Информационное сопровождение. Сотрудники Центра всегда готовы помочь. Они компетентны, предоставляют развернутые консультации по любым банковским продуктам.
Профессиональный подход к получению займа позволит добиться результата даже с плохой кредитной историей.
Банк гарантированно откажет клиентам, недавно прошедшим банкротство (после процедуры должно истечь 5 лет). В данном случае не помогут поручители, страховки, увеличение первоначального взноса и дополнительные продукты.
Нет. Основные ограничения остаются на прежнем уровне: запрет на дарение, продажу и прочие процедуры по переоформлению права собственности. Эксплуатация машины по назначению не имеет ограничений. Собственник может использовать транспорт для личных поездок, работы в такси и перевозки грузов.
Кредитный договор строго определяет обязанности клиента по страхованию объекта залога. При отказе от их исполнения банк вправе применить санкции. Например, возможно увеличение процентной ставки по действующему кредиту и принятие прочих стимулирующих мер.
Да. На этот случай и предусмотрено КАСКО. Страховка возместит собственнику убытки, связанные с противоправными посягательствами третьих лиц. В то же время продолжается действие кредитного договора и обязательств по нему.