Как продать кредитную машину

Для ответа на вопрос, как продать машину в кредите, нужно разобраться в специфике ее покупки. Приобретение ТС за счет заемных средств возможно тремя способами:

1. Потребительский заем. Покупка машины посредством нецелевого кредитования. Плюсом является простота оформления и отсутствие залога, минусом — ограниченный объем средств. Потребительский кредит востребован при оплате б/у техники и добавлении финансов на новое авто.
2. Заем под залог иного имущества. Использование финансовых продуктов с альтернативными способами обеспечения. В качестве залога выступает квартира, гараж, оборудование и другая собственность.
3. Оформление автокредита. Наиболее распространенный вариант. ТС приобретается в салоне по целевой программе. Кредит имеет сниженный процент, предусматривает использование автомобиля в качестве залога. ПТС передается покупателю после полного погашения долга.

Продать машину в первых двух случаях не составит труда. Заемщик располагает ПТС, а техника не имеет обременений. Сделка проходит в стандартном формате, предполагает заключение договора купли-продажи с последующей регистрацией в ГАИ.

Если транспорт приобретен в автокредит, возникают залоговые обязательства. В данном случае владельцу понадобятся особые схемы, способствующие снятию запрета.

Выделяют 5 способов продажи залогового авто, каждый со своими преимуществами и недостатками.

Простое, но действенное решение. Выплата долга происходит досрочно, силами текущего владельца.

Плюсы подхода:

• Оперативность. Заемщик погашает кредит в сжатые сроки. Ему не нужно искать обходные пути, договариваться с банком и покупателем.
• Отсутствие дополнительных проверок. Действие не сопровождается экспертизами и оценкой платежеспособности, свойственными смене объекта залога и перезаключению кредитного договора.
• Возможность выгодно продать транспорт. Владелец самостоятельно решает финансовые задачи, что исключает рычаги для торга со стороны покупателя.

Единственный минус — потребность в крупной сумме. Однако на поздних этапах погашения он не так актуален.

Продать авто помогает покупатель. Он предоставляет сумму, достаточную для погашения кредита. Далее происходит классическое оформление договора.

Преимущества решения:

• Снижение требований к обеспеченности продавца. Владелец может реализовать автомобиль, не закрывая кредит.
• Погашение задолженностей. Вместе с кредитом закрываются пени, штрафы. Это особенно актуально для лиц, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
• Отсутствие прямого участия банка. Чтобы продать авто, не нужно перезаключать договор и идти на прочие компромиссы с кредитором.

Способ имеет два существенных минуса:

• Увеличение срока продажи. Не каждый покупатель захочет выплачивать чужой автокредит. Собственник может долго искать человека, согласного на такие условия.
• Значительный демпинг. При заключении сделки возможен существенный торг, особенно если продавец находится в сложной финансовой ситуации.

Продажа техники с привлечением средств покупателя — рабочей вариант, но продавцу стоит подготовиться к дополнительным издержкам.

Решение, предполагающее непосредственное участие банка. Он переоформляет автокредит на покупателя, сохраняя все обязательства по продукту.

Новый владелец должен отвечать следующим требованиям:

• наличие российского гражданства и водительского удостоверения;
• трудоустройство на последнем месте работы более 6 месяцев;
• достаточный уровень дохода и хорошая кредитная история;
• наличие полного пакета документов, запрашиваемого банком;
• возраст — от 21 до 65 лет.

Верхняя граница по годам устанавливается на момент погашения кредита. Если заемщик планирует выплачивать средства в течение 5 лет, ему должно быть не больше 60.

Преимущества способа:

• Низкие финансовые требования к сторонам. Банк помогает реализовать автомобиль при отсутствии достаточных средств у покупателя и продавца. Первый не может досрочно погасить кредит для снятия обременений, второй — найти полную сумму на покупку авто.
• Упрощенная продажа дорогих авто. Реализация люксовой техники упрощается за счет кредитного плеча. Покупка становится доступна большему числу лиц.

Минусов у подхода достаточное количество:

• Вероятный отказ от переоформления. Не все банки соглашаются использовать способ. В ряде случаев собственник получает отказ даже при платежеспособности покупателя.
• Тщательная проверка потенциального владельца. Ему необходимо собрать документы и подтвердить достаточный доход. При этом банк будет выполнять проверку с особой строгостью.
• Значительные временные издержки. Минус, вытекающий из предыдущего. Комплексная проверка покупателя требует значительного количества времени. Кроме того, на последующее переоформление кредита нужно еще 1–2 дня.

Способ на практике доказал свою работоспособность, но прибегать к нему стоит в крайних случаях. Успех мероприятия во многом зависит от банка, что увеличивает риск срыва сделки.

Заемщик может сменить залог по предварительной договоренности с банком. При этом он продолжит выплачивать кредит, но ограничения на продажу авто будут сняты.

Плюсы подхода:

• Быстрое снятие обременений. При заключении соглашения банк сразу же меняет объект залога. Собственник может выставить машину на продажу в этот же день.
• Отсутствие потребности в средствах. Заемщику не нужно изыскивать деньги на досрочное погашение кредита.
• Продажа без демпинга. Реализация авто не требует уступок от покупателя. Это значит, продавец может установить рыночную цену.

Вероятные минусы:

• Успех мероприятия зависит от политики кредитора. Как и в случае с предыдущим способом, банк может отказаться от манипуляций с условиями кредита.
• Рост требований к залогу. Обычно банки рассматривают более дорогой залог в целях снижения риска. Им может выступать квартира или машина классом выше.

Способ требует наличия дополнительного имущества, которое можно заложить. Если у собственника есть только автомобиль, ему придется искать другие пути.

Снятие обременения посредством перекредитования. Процедура имеет следующий принцип:

• Заемщик оформляет новый кредит на погашение существующего. В результате не только закрывается старый продукт, но снимаются залоговые ограничения на автомобиль.
• Автовладелец продолжает делать регулярные взносы. При этом они имеют меньший размер, а машина не находится в залоге.

Преимущества рефинансирования:

• Снижение долговой нагрузки. Ежемесячные платежи сокращаются на несколько процентов. Высвободившиеся средства можно потратить на досрочное погашение и удовлетворение текущих потребностей.
• Рост кредитного рейтинга. Рефинансирование демонстрирует ответственный подход заемщика. Процедура положительно влияет на кредитную историю, увеличивает шанс одобрения по новым продуктам.
• Объединение кредитов. Программа позволяет совместить несколько займов. В итоге не только снижается размер платежа, но и обеспечивается удобство обслуживания.

Среди минусов рефинансирования:

• Низкая эффективность на поздних сроках кредитования. Основные проценты по долгу выплачиваются в первой половине срока. При проведении процедуры на более поздних этапах заемщик не получает финансовых преимуществ.
• Запрет от банка. Некоторые финансовые организации прописывают запрет на рефинансирование в кредитном договоре. Однако он касается только их структуры. Собственник может оформить кредит в другом банке и закрыть существующий.

Дополнительный недостаток рефинансирования — ситуативность. Способ действует только при сниженной Центробанком ставке. В противном случае придется искать иные варианты.

Получить содействие по рефинансированию на выгодных условиях можно по ссылке.