Как правильно взять автокредит: советы и рекомендации для выгодной сделки

При покупке машины в кредит можно воспользоваться целевыми и потребительскими программами. Оба решения позволяют получить авто, но имеют различия:

• Потребность в залоге. При оформлении автокредита требуется залог в виде объекта покупки. Когда заемщик исполнит обязательства перед банком, обременения будут сняты. Потребительские продукты не предполагают подобных залоговых обязательств.
• Средняя ставка. Проценты по автокредиту на порядок ниже, чем по классическому. Разница может достигать 5–10 %. Такой подход обусловлен низкими рисками для банка.
• Срок. Получить кредит на автомобиль можно сроком 5–7 лет, потребительский — только на 3 года.
• Сумма кредита. Материальные гарантии целевых программ позволяют взять большую сумму. Ее хватает для покупки автомобиля в салоне и на вторичном рынке. Классические кредиты не предусматривают обеспечения. По ним предоставляется меньший объем средств, не всегда достаточный для работы с дилером.
• Первоначальный взнос. Для целевого кредитования он требуется, для потребительского — нет.

Важным отличием продуктов является страхование. В рамках автокредитования оформляется полис КАСКО. Он позволяет получить компенсацию при угоне, стихийных бедствиях и ДТП по вине владельца. Полис стоит недешево, но обеспечивает полноценную защиту залоговой техники. Для потребительских кредитов достаточно страхования жизни.

Для оформления кредита потребуется следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ с актуальным сроком действия;
• документ, подтверждающий доход, например, справка 2-НДФЛ для лиц, работающих по найму;
• заверенные копии страниц трудовой книжки или выписка по банковскому счету;
• водительское удостоверение;
• СНИЛС и ИНН;
• пенсионное удостоверение, если кредит оформляет пенсионер.

Военнообязанные граждане предоставляют военный билет.

Каждый банк имеет собственные условия выдачи кредитов, но в большинстве случаев они выглядят так:

• минимальный возраст заемщика — 21 год, максимальный — 65 лет;
• наличие водительского удостоверения;
• стабильный доход, превышающий размер ежемесячных платежей более чем в 2 раза;
• продолжительность работы на последнем месте — не менее 6 месяцев;
• гражданство РФ.

Важным фактором является высокий кредитный рейтинг. Показатель демонстрирует надежность и ответственность заемщика. Он снижается в случае просрочек, долгов по алиментам и коммунальным платежам. Также негативное влияние на рейтинг оказывает большое количество кредиток, карт рассрочки и аналогичных продуктов.

Для получения займа на выгодных условиях стоит внимательно подойти к подбору заемщика и программы.

При работе с банком важно учитывать надежность, ассортимент продуктов, удобство, мнение клиентов и жесткость требований.

Каждая финансовая организация имеет рейтинг. Его присваивают соответствующие агентства, аккредитованные Банком России. Максимальное значение ААА, минимальное — D. Банки с рейтингом ниже ВВВ не стоит рассматривать в качестве потенциальных кредиторов.

Чем больше предложений доступно клиенту, тем лучше. В организациях с обилием продуктов легче выбрать подходящий вариант под имеющиеся потребности. Как правило, заемщику доступны программы от банка и решения с государственным участием, например «Семейный автомобиль».

Хорошо, если банк имеет много отделений и удобное приложение. Это способствует комфортному сотрудничеству, исключает сложности при оформлении сопутствующих продуктов, получении справок и прочих действиях.

Не последнее значение имеют отзывы. Клиенты организации активно делятся информацией на различных площадках. Там можно ознакомиться с многочисленными мнениями и принять окончательное решение о целесообразности сотрудничества.

Некоторые финансовые организации устанавливают завышенные требования к заемщику. Это обусловлено желанием снизить риски и улучшить качество кредитного портфеля. Если отсутствует высокий кредитный рейтинг или имеются проблемы с доходом, стоит рассмотреть других кредиторов.

Определившись с банком, можно переходить к выбору кредита. В данном случае важны 4 аспекта:

1. Требования к документам. По некоторым банковским продуктам требуются дополнительные бумаги. Их отсутствие приводит к отказу, а получение — к дополнительным неудобствам. Если машина нужна здесь и сейчас, стоит рассмотреть варианты с более простым оформлением.
2. Возможность снизить ставку. Программа может предполагать снижение ставки при соблюдении определенных условий, например, при наличии зарплатной карты или депозита в банке. Такими возможностями непременно стоит воспользоваться.
3. Максимальная сумма. Размер кредита определяется его типом. Продукты, нацеленные на покупку авто, позволяют получить требуемый объем средств в соответствии с рыночной ценой ТС.
4. Штрафные санкции. Программа может предусматривать штрафы даже за незначительные нарушения. Лицам с периодическими задержками ЗП, хроническими заболеваниями и прочими трудностями рекомендуется выбрать более лояльные предложения, чтобы исключить потенциальные потери в будущем.

По состоянию на 2024 год ЦБ придерживается политики высоких ставок, а значит, программа должна предусматривать возможность рефинансирования. Она позволит снизить процент по кредиту при смене курса регулятора.

При рассмотрении запроса клиента банк может ответить отказом. Обычно, он мотивирован плохой кредитной историей, недостаточным доходом и большим числом кредитов. Каждый фактор заслуживает отдельного рассмотрения.

В требованиях к каждому банковскому продукту указан минимальный кредитный рейтинг (КР). Он не всегда придается огласке, но является важным критерием оценки заемщика. Для получения одобрения по автокредиту требуется порядка 600 баллов. При более низких значениях вероятен отказ.

Существует несколько способов улучшить КР:

• сократить количество действующих кредитов;
• не допускать просрочек по платежам;
• открыть один или несколько депозитов;
• выполнить рефинансирование по возможности.

Уточнить рейтинг стоит до подачи заявки. Возможно, он имеет низкое значение и для его восстановления потребуются дополнительные усилия.

Такая причина отказа возникает при низких ежемесячных поступлениях и невозможности документально подтвердить доход. Исправить ситуацию поможет переход на высокооплачиваемую работу, дополнительное трудоустройство и «обеление» имеющихся перечислений. В последнем случае стоит зарегистрироваться в качестве самозанятого или ИП.

Заемщикам, обслуживающим более 6 кредитов, банк выдаст отказ. Примечательно, что в учет принимаются кредитные карты с актуальным сроком годности. При этом неважно, пользуется ими клиент или нет.

Минимизировать число кредитов можно тремя способами:

• закрыть все неиспользуемые кредитки или сократить их до одной (на черный день);
• досрочно погасить один или несколько кредитных продуктов;
• объединить ряд кредитов в один через рефинансирование.

Перечисленные действия можно выполнять совместно, например, закрыть имеющиеся кредитки и объединить несколько потребительских продуктов.

Банк может предоставлять средства не только в офисе. Большинство организаций имеют представителей в автосалонах, что позволяет купить машину на месте. Процедура предполагает оперативное получение одобрения, проверку документов и заключение договора, однако, предлагаемые условия не всегда выгодны.

Намного лучше выбрать кредитора заранее. Это обеспечит доступ к обширному спектру предложений, исключит необоснованные переплаты и покупку дополнительных страховок. Процесс займет от 1 до 3 дней, не потребует значительных усилий от заемщика.

Организовать процедуру кредитования поможет следующий порядок действий:

1. Сбор документов. Подготовьте пакет бумаг, необходимых для получения кредита. Предоставляемые выписки и справки должны быть свежими, в противном случае банк может отказать или запросить новые.
2. Рассмотрение доступных программ. Ознакомьтесь с предложениями банков, доступными на текущий момент. Используйте критерии оценки кредиторов и программ, указанные выше.
3. Отправка запросов. Оставьте заявки на предоставление кредитов по наиболее выгодным предложениям. Количество запросов — не больше 6. Превышение указанного порога может привести к ухудшению кредитной истории.
4. Анализ ответов. Ознакомьтесь с ответами от финансовых организаций. Выберите наилучший вариант с одобрением.
5. Заключение договора. Подпишите кредитный договор и приобретите желаемый автомобиль.

При подготовке к кредитованию стоит рассмотреть предложения по КАСКО и выбрать подходящего страховщика. Это позволит сэкономить немало средств и получить качественную защиту.